近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)收取及信息披露等方面提出了監(jiān)管要求。

《通知》自公布之日起施行，過(guò)渡期為《通知》實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《通知》規(guī)定。

長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過(guò)20%

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，自去年征求意見(jiàn)稿發(fā)布以來(lái)，很多銀行已經(jīng)對(duì)照監(jiān)管要求行動(dòng)起來(lái)，長(zhǎng)期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過(guò)程中，要充分保障持卡人的權(quán)益。

此外，《通知》還要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時(shí)應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實(shí)意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。客戶申請(qǐng)銷卡的，應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)無(wú)未結(jié)清款項(xiàng)后，及時(shí)完成辦理。

合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限

《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。

不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期

《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

以明顯方式展示最高年化利率水平

在息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

嚴(yán)禁聯(lián)名單位變相經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)

部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問(wèn)題。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

前述負(fù)責(zé)人表示，此前銀行與合作機(jī)構(gòu)在信用卡領(lǐng)域的合作邊界比較模糊，造成了持卡人與發(fā)卡銀行間的信息壁壘?！俺挚ㄈ送ㄟ^(guò)合作機(jī)構(gòu)辦理信用卡時(shí)甚至不知道在哪家銀行辦理了業(yè)務(wù)，銀行對(duì)持卡人的情況也不清楚。銀行與合作機(jī)構(gòu)不應(yīng)該讓持卡人在使用信用卡過(guò)程中對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生誤判。”

針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，聯(lián)名信用卡的運(yùn)營(yíng)主體應(yīng)為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是是根據(jù)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)提供一些非金融的權(quán)益。聯(lián)名單位不得通過(guò)聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營(yíng)主體。

將開(kāi)展線上信用卡試點(diǎn)

《通知》鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動(dòng)力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰強(qiáng)調(diào)，開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營(yíng)效率的有效手段。試點(diǎn)開(kāi)展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

高峰表示，在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等；在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，可將運(yùn)營(yíng)操作鎖定在銀行端APP上等；在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力OCR、人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，可輔助必要的人工客服(遠(yuǎn)程柜員)與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗(yàn)等。