互聯(lián)網(wǎng)貸款管理“空心化”問題再迎解決方案。日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確要求商業(yè)銀行提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，切實(shí)履行貸款管理主體責(zé)任。其中，若互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

“目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括三大類，商業(yè)銀行自營(yíng)、商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸、商業(yè)銀行出資+合作機(jī)構(gòu)助貸?！敝袊?guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院副院長(zhǎng)莫秀根表示。備受市場(chǎng)關(guān)注的模式是“商業(yè)銀行出資+合作機(jī)構(gòu)助貸”。所謂“助貸”，是指商業(yè)銀行借助第三方的數(shù)據(jù)、技術(shù)或平臺(tái)，提升客戶獲取、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)管控、貸后管理等各環(huán)節(jié)的效率?！斑@有助于多方共贏?！蹦愀榻B，一方面，通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)合作，銀行擴(kuò)展了數(shù)據(jù)維度、客戶渠道，降低了信息獲取成本；另一方面，助貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了更高的業(yè)務(wù)規(guī)模、更穩(wěn)定的上下游供應(yīng)鏈；此外，小微企業(yè)和消費(fèi)者也能獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)、更低的信貸門檻和貸款利率。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了重要作用。“作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款能夠更便捷地滿足企業(yè)、居民的合理融資需求，有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。尤其在新冠肺炎疫情防控的背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以觸達(dá)傳統(tǒng)金融渠道難以覆蓋的客戶群體。據(jù)監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)，截至2021年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%，其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款、企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。

因此，為加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度、持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效，《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，從而充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款的積極作用，如助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等。

但需注意，在業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中，一些風(fēng)險(xiǎn)隱患也在滋生，最突出的是風(fēng)險(xiǎn)管控問題?！安糠稚虡I(yè)銀行履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)，這與監(jiān)管要求有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展?！便y保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

為此，《通知》堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款積極作用的同時(shí)，針對(duì)不合規(guī)問題提出了細(xì)化整改要求。最核心的是，商業(yè)銀行要履行貸款管理的主體責(zé)任、堅(jiān)持自主風(fēng)險(xiǎn)管控?！百J款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，自主風(fēng)控是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。”銀保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

具體來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。如果互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

此外，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)貸款資金管理，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起；同時(shí)，商業(yè)銀行要采取有效措施監(jiān)測(cè)貸款用途，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。

在過(guò)渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過(guò)渡期設(shè)置與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過(guò)渡期也一并延長(zhǎng)，以確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。

“下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)、抓好貫徹落實(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效?！便y保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。