近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），劍指金融行業(yè)侵犯個人信息安全的七大亂象，切實保護金融消費者信息安全權(quán)。

高度提煉亂象

使用銀行APP要監(jiān)測心率和步數(shù)、未經(jīng)同意查詢個人征信信息、擅自向他人泄露客戶交易明細……近年來，個人金融信息安全事件時有發(fā)生，多次引發(fā)公眾和監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)注。

《通知》指出，當前，銀行保險機構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象主要表現(xiàn)在七大方面：

一是在個人信息收集過程中，金融機構(gòu)在未取得消費者同意的情況下，利用移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序（APP）獲取手機通訊錄、監(jiān)測輸入內(nèi)容、監(jiān)聽語音等，收集消費者個人信息；未在官網(wǎng)、APP主動披露隱私政策；通過非法途徑盜取或購買消費者個人信息等。

二是在個人信息存儲和傳輸方面，電子數(shù)據(jù)存儲管理混亂，違反規(guī)定下載、存儲、記錄消費者個人敏感信息，有的機構(gòu)人員超職權(quán)范圍將未經(jīng)加密、脫敏的消費者個人敏感信息下載、存儲至個人辦公計算機、移動硬盤或U盤等具有存儲功能的終端或介質(zhì)等。

三是在個人信息查詢方面。這方面是侵權(quán)重災區(qū)，具體表現(xiàn)在：銀行賬戶信息查詢業(yè)務操作不規(guī)范，存在未按規(guī)定留存查詢授權(quán)材料、未經(jīng)消費者同意私自查詢、虛構(gòu)理由和業(yè)務背景查詢信息等問題；保險公司未對查詢權(quán)限嚴格限制，導致不具備權(quán)限的員工可以查詢完整的保單號、投保人和被保險人證件號碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等未經(jīng)脫敏處理的個人信息等。

四是在個人信息使用方面，有的機構(gòu)私自收集或違規(guī)收集消費者信息和聯(lián)系方式并用于不當營銷，或者在消費者明確拒絕營銷后仍繼續(xù)營銷，甚至規(guī)避銷售系統(tǒng)向消費者營銷產(chǎn)品等。

五是個人信息提供方面。例如，未經(jīng)同意向他人或外部機構(gòu)提供信息。在無法定事由且未獲得消費者同意的情況下，將消費者個人信息提供給外部機構(gòu)或其他個人；向外部機構(gòu)或個人販賣消費者個人信息。

六是在個人信息刪除方面，部分金融機構(gòu)未對各類消費者個人信息電子數(shù)據(jù)和紙質(zhì)材料規(guī)定保存期限和到期刪除、銷毀的要求，未明確刪除、銷毀的程序和方式。

七是在與第三方合作過程中，部分金融機構(gòu)提供個人信息超出合作業(yè)務必須范圍、未進行必要脫敏，或者未使用有效加密方式通過互聯(lián)網(wǎng)等不安全渠道向第三方合作機構(gòu)傳輸個人信息等。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《中國消費者報》記者表示，此次《通知》對銀行保險等金融機構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象作出了高度提煉與總結(jié)，一方面有助于歸納合規(guī)重點，另一方面也方便機構(gòu)進行對標，在整改工作中有的放矢。

自查整改為主

銀保監(jiān)會消保局局長郭武平3月15日在銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，銀保監(jiān)會今年將開展銀行業(yè)保險業(yè)個人信息保護專項整治，推動銀行業(yè)保險業(yè)切實落實《個人信息保護法》，提升個人信息使用的規(guī)范性，保護消費者信息安全權(quán)。

針對《通知》列出的銀行保險機構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象的主要表現(xiàn)形式，銀保監(jiān)會要求各機構(gòu)對照問題進行全面摸排，深入查找本機構(gòu)2021年以來在個人信息保護方面存在的問題，列出問題清單。

據(jù)了解，本次專項整治工作以銀行保險機構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展抽查和督導。銀行保險機構(gòu)和各銀保監(jiān)局要成立專項工作組，制定專門工作方案。具體來看，專項整治工作分為3個階段。2022年8月至9月，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)（含保險專業(yè)中介機構(gòu)）認真開展對照自查，在自查基礎(chǔ)上及時完成整改。9月至11月，各銀保監(jiān)局在機構(gòu)自查基礎(chǔ)上開展監(jiān)管抽查。12月2日前，各銀保監(jiān)局應向銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局報送專項整治工作報告。

《通知》要求，各級監(jiān)管部門要結(jié)合日常監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、舉報調(diào)查、投訴督查中發(fā)現(xiàn)的侵害消費者信息安全權(quán)的問題開展監(jiān)管抽查和督導，突出重點。對違反相關(guān)法律法規(guī)的問題，要依法依規(guī)嚴肅查處。

中國人民大學法學院教授、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，金融機構(gòu)的經(jīng)營模式?jīng)Q定了其高度依賴于個人信息的特點，保護個人信息安全才能讓其商業(yè)模式可持續(xù)發(fā)展。專項行動以機構(gòu)自查為主，讓金融機構(gòu)胸懷對《民法典》《消費者權(quán)益保護法》《個人信息保護法》等法律的信仰和敬畏之心。而監(jiān)管部門的抽查則是為了更好地規(guī)范銀行保險機構(gòu)的經(jīng)營管理，彌補監(jiān)管欠賬。

強化整治問責

數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行保險等金融機構(gòu)也在著力打造數(shù)字金融，但在數(shù)據(jù)治理方面，個人信息安全卻頻頻出現(xiàn)管理漏洞。

如何從根源上杜絕此類問題？在蘇筱芮看來，這既需要金融機構(gòu)自身加強制度監(jiān)管，又需要不斷加大監(jiān)管力度，嚴肅追責。

記者了解到，近年來監(jiān)管部門對個人信息侵權(quán)行為明顯加大了行政執(zhí)法力度。2020年10月，中行、農(nóng)行和建行的6家分支行因侵害消費者個人信息安全權(quán)，被中國人民銀行合計罰款超4000萬元。2021年11月，浙江余姚一銀行行長沈某因侵犯公民個人信息權(quán)益獲刑3年，并被寧波銀保監(jiān)局處以從業(yè)禁止5年的行政處罰。2022年1月，東亞銀行（中國）有限公司、北京銀行上海分行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被中國人民銀行上海分行分別罰款1674萬元、255萬元。

對此，《通知》也明確要求強化整治問責。對于整治發(fā)現(xiàn)的問題，銀行保險機構(gòu)要逐一建檔，確保整改到位、問責到位。對違反銀行業(yè)保險業(yè)規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理；對不當操作行為，要立即叫?；蚣m正，出現(xiàn)泄露個人信息等嚴重侵害消費者信息安全權(quán)問題的，要問責到人；對涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關(guān)懲處。

“讓法律有牙齒，才有助于提高個人信息權(quán)的保護力度，提升消費者的安全感?！眲⒖『？隙藢ｍ椥袆拥淖饔谩５瑫r指出，金融機構(gòu)個人信息保護必須久久為功，除了規(guī)范經(jīng)營行為，加強監(jiān)管問責，消費者也要努力提高個人金融素養(yǎng)，強化自我保護意識。要控制好個人信息的外溢，少點擊不明鏈接，不下載非法APP，一旦發(fā)現(xiàn)個人信息安全權(quán)受到侵害，要勇于拿起法律武器維護自身權(quán)益。