中央金融工作會議后首個金融領(lǐng)域行政法規(guī)發(fā)布?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。

《條例》明確，對于非銀行支付機(jī)構(gòu)按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，非銀行支付機(jī)構(gòu)要健全業(yè)務(wù)管理等制度，加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。適應(yīng)最新監(jiān)管實(shí)踐，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類。

支付市場主要機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，作為近年來支付領(lǐng)域效力層級最高的制度安排之一，《條例》為支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管

為更好防范化解金融風(fēng)險、保護(hù)用戶合法權(quán)益，《條例》從四個方面對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻?！稐l例》按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

“《條例》的出臺為支付服務(wù)市場提供了更加全面、有效的監(jiān)管工具和制度保障。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁謝群松稱，《條例》加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，有助于提升非銀行支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力和治理能力；加強(qiáng)功能監(jiān)管，堅持“同一業(yè)務(wù)、同一標(biāo)準(zhǔn)”原則，避免監(jiān)管套利、消除監(jiān)管空白；加強(qiáng)行為監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管，規(guī)定了非銀行支付機(jī)構(gòu)及其人員的違規(guī)責(zé)任，并明確退出情形，實(shí)現(xiàn)對支付機(jī)構(gòu)的全周期、全鏈條管理。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險管理?！稐l例》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)；強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令；壓實(shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。《條例》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)；加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求；要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

對此，支付清算協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》把保護(hù)用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)，對用戶權(quán)益保護(hù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定，注重防范和化解支付風(fēng)險?！稐l例》還進(jìn)一步明確了支付機(jī)構(gòu)在用戶權(quán)益保護(hù)方面的責(zé)任和義務(wù)，要求既要尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。

四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。

將支付業(yè)務(wù)重新劃分為兩類

2010年以來，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

記者注意到，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類。

“隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要?！彼痉ú?、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，《條例》結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn)，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。上述負(fù)責(zé)人表示，新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

新的分類方式還有利于避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。上述負(fù)責(zé)人稱，新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付是典型的雙邊市場，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)與客戶、收單機(jī)構(gòu)與商戶為天平的“雙邊”。與“單一市場”不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規(guī)模效應(yīng)。因此，促進(jìn)雙方的共同繁榮是保證支付市場良性循環(huán)的關(guān)鍵?！稐l例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類，一方面引導(dǎo)支付回歸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，功能監(jiān)管的導(dǎo)向更加清晰；另一方面，在功能本源上強(qiáng)化了“雙邊市場”邏輯。

記者還了解到，中國人民銀行近期將研究制定《條例》實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。