面向市場(chǎng)公開征求意見3個(gè)月后，非銀支付機(jī)構(gòu)正式迎來(lái)了新規(guī)配套監(jiān)管細(xì)則。7月26日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》），自發(fā)布之日起施行?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》同時(shí)廢止。

根據(jù)介紹，《實(shí)施細(xì)則》旨在細(xì)化《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定，為支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展提供有力制度保障。人民銀行方面強(qiáng)調(diào)，將嚴(yán)格落實(shí)《條例》和《實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

支付業(yè)務(wù)重新劃分

綜合《條例》和《實(shí)施細(xì)則》的具體內(nèi)容來(lái)看，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，重磅變化之一在于支付業(yè)務(wù)被重新劃分。按照早前《管理辦法》，根據(jù)交易渠道和受理終端的不同，支付業(yè)務(wù)被主要?jiǎng)澐譃榫W(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

而今，《實(shí)施細(xì)則》要求，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付（固定電話支付、數(shù)字電視支付）歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類，預(yù)付卡發(fā)行與受理、預(yù)付卡受理歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類；銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類，移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付則歸入支付交易處理Ⅱ類。

《實(shí)施細(xì)則》提到，《條例》施行之日起，各類支付業(yè)務(wù)規(guī)則暫沿用預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單等現(xiàn)行制度規(guī)定。

在7月26日人民銀行舉行的“推動(dòng)支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”媒體吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)嚴(yán)芳指出，新的分類方式具有更好的擴(kuò)展性，為支付行業(yè)的發(fā)展和技術(shù)迭代提供了更大的空間，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，有利于實(shí)現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

嚴(yán)芳表示，《實(shí)施細(xì)則》明確了新舊支付業(yè)務(wù)類型的“一一對(duì)應(yīng)”關(guān)系，各類舊業(yè)務(wù)類型均可歸入新業(yè)務(wù)分類中，不改變支付機(jī)構(gòu)原有的經(jīng)營(yíng)范圍。同時(shí)，各種新業(yè)務(wù)類型也可以根據(jù)《條例》和《實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)規(guī)定，找到適用的業(yè)務(wù)規(guī)則，確?！坝蟹梢馈?。人民銀行正在根據(jù)新的業(yè)務(wù)分類方式，抓緊修訂和完善現(xiàn)行制度，后續(xù)將按照立法程序有關(guān)規(guī)定，充分征求、吸收各方意見之后再推動(dòng)出臺(tái)。

在博通咨詢首席分析師王蓬博看來(lái)，由于實(shí)際業(yè)務(wù)付款和收款相分離，市場(chǎng)普及率最高的條碼支付業(yè)務(wù)歸類方式，未來(lái)預(yù)計(jì)仍將延續(xù)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)類型。比如微信支付和支付寶等機(jī)構(gòu)仍為線下實(shí)體商戶提供服務(wù)，必須同時(shí)擁有“儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類”和“支付交易處理Ⅰ類”業(yè)務(wù)許可。

強(qiáng)化股東高管責(zé)任

除了支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)硬性規(guī)定外，《實(shí)施細(xì)則》還對(duì)公司“掌舵人”劃出了紅線。

在股東方面，《實(shí)施細(xì)則》指出，支付機(jī)構(gòu)主要股東指出資額占非銀行支付機(jī)構(gòu)資本總額10%以上或者其持有的股份占非銀行支付機(jī)構(gòu)股本總額10%以上的股東；以及出資額或者持有股份的比例雖然不足10%，但對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理有重大影響的股東。

按照要求，新申請(qǐng)?jiān)O(shè)立支付機(jī)構(gòu)的，要向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)遞交股權(quán)穩(wěn)定性和補(bǔ)充資本承諾書，其中包括主要股東3年內(nèi)不再變更的承諾、主要股東補(bǔ)充資本的承諾。支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更主要股東或者實(shí)際控制人的，也要求現(xiàn)有主要股東或者實(shí)際控制人持股或者實(shí)際控制已滿3年，并詳細(xì)說(shuō)明申請(qǐng)人基本情況、變更原因、變更方案、變更前后主要股東或者實(shí)際控制人情況。

《實(shí)施細(xì)則》強(qiáng)調(diào)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)屬地管理，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)實(shí)施持續(xù)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，及時(shí)掌握對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理可能產(chǎn)生重大影響的非主要股東或者受益所有人變化情況，防范非主要股東或者受益所有人通過(guò)一致行動(dòng)安排等方式規(guī)避監(jiān)管。

在高管方面，《實(shí)施細(xì)則》則在人員配置、任職要求等方面作出規(guī)定?！秾?shí)施細(xì)則》指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人、合規(guī)風(fēng)控負(fù)責(zé)人等5名以上高級(jí)管理人員。

同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)相關(guān)高管人員應(yīng)具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，包括具有擔(dān)任擬任職務(wù)所需的獨(dú)立性、良好的從業(yè)記錄等。高級(jí)管理人員還應(yīng)當(dāng)具有大學(xué)本科以上學(xué)歷，從事支付結(jié)算、金融、信息處理業(yè)務(wù)2年以上或者從事會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、信息科技、法律工作3年以上。

一直以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的高管或直接業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人都是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，在支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的重大違法違規(guī)事項(xiàng)中，相關(guān)責(zé)任人往往也難逃處罰。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2024年上半年，第三方支付領(lǐng)域一共收到24張罰單，包括高管處罰金額在內(nèi)，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1.18億元。其中，涉及支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理人員的“雙罰”罰單為10張，占比超過(guò)40%。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮指出，對(duì)于高管層的各項(xiàng)規(guī)定，意味著支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理層整體水平將有所提升，預(yù)計(jì)后續(xù)支付機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格對(duì)標(biāo)細(xì)則來(lái)梳理董監(jiān)高相關(guān)人員資質(zhì)。

設(shè)置明確過(guò)渡期

隨著支付業(yè)務(wù)的重新劃分，支付機(jī)構(gòu)所持有的業(yè)務(wù)許可證也面臨調(diào)整。根據(jù)《管理辦法》，支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期為5年，即支付機(jī)構(gòu)每5年便要重新進(jìn)行牌照續(xù)展工作。

由于各支付機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不同，支付業(yè)務(wù)許可證到期日也不同。在本輪變更中，人民銀行也在《實(shí)施細(xì)則》中明確設(shè)置了過(guò)渡期。根據(jù)介紹，過(guò)渡期為《實(shí)施細(xì)則》施行日至支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日?！稐l例》施行前已設(shè)立的支付機(jī)構(gòu)，擬繼續(xù)從事核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)換發(fā)長(zhǎng)期有效的支付業(yè)務(wù)許可證。

此外，據(jù)人民銀行介紹，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)需要一定時(shí)間調(diào)整以滿足凈資產(chǎn)有關(guān)要求，為確保平穩(wěn)過(guò)渡，《實(shí)施細(xì)則》對(duì)凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求也設(shè)置了同等時(shí)長(zhǎng)的過(guò)渡期。

事實(shí)上，就在《條例》征求意見到正式落地期間，2024年7月9日，已有一批支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)許可證到期。從相關(guān)支付機(jī)構(gòu)公示的支付業(yè)務(wù)許可證信息來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型已經(jīng)按照《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)行了調(diào)整，有效期部分則標(biāo)明過(guò)渡期至2025年7月9日。

根據(jù)人民銀行披露的信息，2024年7月9日和2025年3月25日到期的兩批次支付機(jī)構(gòu)，由于距離《實(shí)施細(xì)則》施行日較近，為保障這兩批次支付機(jī)構(gòu)具有充足的準(zhǔn)備時(shí)間，《實(shí)施細(xì)則》將其過(guò)渡期放寬至12個(gè)月。

整體來(lái)看，《條例》是中央金融工作會(huì)議之后出臺(tái)的金融領(lǐng)域首部行政法規(guī)，旨在全面加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)事前事中事后、全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管職責(zé)等作出了總體規(guī)定?！秾?shí)施細(xì)則》作為《條例》配套的重要部門規(guī)章，進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)規(guī)定，確?！稐l例》可落地、可操作、可實(shí)施，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

另結(jié)合行業(yè)實(shí)際動(dòng)作，在2021年3月人民銀行就《條例》征求意見后，陸續(xù)有部分支付機(jī)構(gòu)在更名、股權(quán)結(jié)構(gòu)方面向監(jiān)管要求靠攏。隨著2023年末《條例》正式落地，支付機(jī)構(gòu)的調(diào)整步伐加快，多家支付機(jī)構(gòu)獲批在公司名稱中加上“支付”字樣。