2025年開年以來，數(shù)張千萬元級(jí)銀行大額罰單引發(fā)關(guān)注。尤其是近期4家銀行因多項(xiàng)違規(guī)行為被罰沒近億元，釋放出金融監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”繼續(xù)深入的強(qiáng)烈信號(hào)。

回顧2024年，《金融時(shí)報(bào)》記者梳理同花順iFinD數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在金融持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局以及國家外匯局共對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括各分支機(jī)構(gòu)）開出1981張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，被罰沒總金額約13.97億元（以處罰公告日統(tǒng)計(jì)）。

從節(jié)奏來看，去年下半年開出罰單數(shù)量更多，顯示出全年嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)持續(xù)。具體來看，去年上半年開出罰單968張，被罰沒總金額約7.38億元；下半年開出罰單1013張，被罰沒總金額約6.59億元。但若與2023年同期相比，2024年罰單數(shù)量和罰沒金額均有所下降。

從受處罰原因來看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍然是監(jiān)管重點(diǎn)，超六成罰單與此相關(guān)。此外，商業(yè)銀行違規(guī)事項(xiàng)主要涉及賬戶管理、內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力、未形成有效風(fēng)險(xiǎn)控制、違背審慎經(jīng)營原則等方面。與不良資產(chǎn)和代理銷售業(yè)務(wù)相關(guān)的違規(guī)問題也受到監(jiān)管的關(guān)注。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管會(huì)成為金融業(yè)監(jiān)管常態(tài)，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)更加規(guī)范化、透明化，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升，有利于保護(hù)投資者權(quán)益，增強(qiáng)市場(chǎng)信心。

罰單數(shù)量整體下降

總體來看，2024年，1981張罰單數(shù)量和13.97億元的罰沒金額均較2023年有所下降。

分析原因，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛對(duì)記者表示，嚴(yán)監(jiān)管效果顯現(xiàn)，長(zhǎng)期的嚴(yán)監(jiān)管促使金融機(jī)構(gòu)更加重視合規(guī)，主動(dòng)減少違規(guī)行為。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自我約束，更加注重內(nèi)部風(fēng)控和合規(guī)管理，主動(dòng)預(yù)防違規(guī)情況。另外，也可能反映了監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移，監(jiān)管部門可能正在調(diào)整策略，從“重罰”轉(zhuǎn)向更多預(yù)防性監(jiān)管。

中國銀行研究院研究員劉晨接受記者采訪時(shí)表示，銀行業(yè)罰單數(shù)量和規(guī)模均有減少，不僅反映了監(jiān)管部門近年來圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管、促發(fā)展工作取得一定成效，也體現(xiàn)了銀行業(yè)正在嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)合規(guī)的主基調(diào)下加速重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)從“被動(dòng)監(jiān)管遵循”向“主動(dòng)合規(guī)”轉(zhuǎn)變。

另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是大額罰單數(shù)量有所減少，2024年，商業(yè)銀行超千萬元罰單僅有5張，而2023年僅上半年就有14張。

但百萬元級(jí)罰單數(shù)量不減，2024年，金融機(jī)構(gòu)共收到301張百萬元級(jí)罰單，其中超八成金額在300萬元以下，單張金額500萬元以上的僅有13張，最大的罰單金額893.4萬元。

“銀行也要從大額罰單中進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)監(jiān)管‘長(zhǎng)牙帶刺’的信號(hào)，堅(jiān)決做好內(nèi)部合規(guī)風(fēng)控制度建設(shè)，不斷加強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)，塑造全員參與的合規(guī)文化。”劉晨表示。

中小銀行受重點(diǎn)關(guān)注

從機(jī)構(gòu)類型來看，各類商業(yè)銀行都有涉及，尤其是中小銀行被罰次數(shù)最多。

2024年，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行共收到600張罰單，涉及金額約4億元，收到罰單數(shù)量最多。較為典型的是湖南溆浦農(nóng)村商業(yè)銀行因違反銀行間債券市場(chǎng)管理規(guī)定等被中國人民銀行罰款1310萬元；廣州農(nóng)村商業(yè)銀行因線上消費(fèi)貸款資金流入證券領(lǐng)域等多項(xiàng)事由，被金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局罰沒800萬元。在中小銀行中，還有293家村鎮(zhèn)銀行被罰沒1.37億元。但從被罰金額來看，單張罰單均不超過200萬元。

城商銀行收到283張罰單，涉及金額2.55億元。其中，珠海華潤(rùn)銀行因剛性兌付代銷資管計(jì)劃，收到金融監(jiān)管總局珠海監(jiān)管分局700萬元的罰單。

國有大型銀行共收到罰單464張，涉及金額2.7億元，其中最大一張罰單金額1050萬元，為金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局對(duì)某國有銀行上海市分行開出，違規(guī)事由包括理財(cái)資金投向結(jié)構(gòu)化債券業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。股份制銀行收到罰單267張，涉及金額2.55億元。

此外，3家政策性金融機(jī)構(gòu)共被罰沒3088萬元。收到的51張罰單幾乎全部涉及信貸業(yè)務(wù)。外資銀行被罰1248萬元，14張罰單多與跨境業(yè)務(wù)及資本項(xiàng)目資金收付有關(guān)。

值得關(guān)注的是，9家民營銀行被罰沒3637萬元，其中包含千萬元級(jí)別的罰單。

機(jī)構(gòu)合規(guī)管理能力仍待提升

從違規(guī)事由來看，2024年，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍然是最主要的違規(guī)事項(xiàng)，尤其是各類貸款違規(guī)行為，是監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)，從數(shù)據(jù)來看，中小銀行更是頻頻“踩雷”。違規(guī)發(fā)放貸款、貸前調(diào)查和貸后管理不到位等問題反復(fù)出現(xiàn)，其中，違規(guī)發(fā)放貸款導(dǎo)致的罰沒金額高達(dá)2.13億元。在一些案例中，信貸資金被挪用于歸還貸款、利息、償還銀行承兌匯票墊款等用途。

對(duì)此，劉晨分析認(rèn)為，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，始終是銀行業(yè)合規(guī)審查的重點(diǎn)區(qū)域。而銀行業(yè)下一階段可以依托技術(shù)手段不斷完善信貸風(fēng)控體系。近期DeepSeek的崛起為銀行完善信貸風(fēng)控模型、提升風(fēng)控精準(zhǔn)度提供了新的技術(shù)路徑，特別是其門檻較低的特點(diǎn)也為中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了有利條件。

代銷業(yè)務(wù)受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。銀行理財(cái)和保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)相關(guān)違規(guī)等事項(xiàng)在罰單中頻繁出現(xiàn)。2024年，中國證監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開出19張罰單，違規(guī)事由主要與基金銷售業(yè)務(wù)有關(guān)。例如，存在未對(duì)銷售基金產(chǎn)品準(zhǔn)入實(shí)行集中統(tǒng)一管理、缺少合規(guī)風(fēng)控人員、基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格、銷售人員違規(guī)承諾收益等情況。

整體來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉及的違規(guī)事項(xiàng)更趨多樣化?！岸鄻踊倪`規(guī)事由反映出機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的復(fù)雜性增加?！痹鴦偡治稣J(rèn)為，同時(shí)，也體現(xiàn)了當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境以及更趨全面、細(xì)化的基層監(jiān)管實(shí)踐，由于監(jiān)管的全覆蓋和精細(xì)化，使得監(jiān)管部門覆蓋面更廣、更加注重細(xì)節(jié)，各個(gè)領(lǐng)域、各種不同類型的違規(guī)行為都受到關(guān)注。

值得注意的是，2024年，監(jiān)管部門多次開出了涉及銀行不良貸款處置問題的大罰單。非潔凈處置不良貸款、重組掩蓋不良貸款、違規(guī)上調(diào)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等讓不良貸款“躲貓貓”的行為五花八門。500余張涉及賬戶管理、未披露信息的罰單也凸顯出監(jiān)管部門在打擊洗錢等違法金融活動(dòng)的從嚴(yán)態(tài)度。

2024年，涉及信息科技業(yè)務(wù)的罰沒金額有所增長(zhǎng)。在劉晨看來，這表明金融機(jī)構(gòu)面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。伴隨內(nèi)部合規(guī)風(fēng)控體制持續(xù)完善、技術(shù)手段賦能加快、部門間信息共享機(jī)制不斷深化，銀行業(yè)整體合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控能力有望持續(xù)提升。

嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)

展望下一階段，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)將進(jìn)一步持續(xù)和深化。

“金融嚴(yán)監(jiān)管是為了構(gòu)建更加健康、穩(wěn)定的金融體系?！痹鴦偙硎荆鎸?duì)可能會(huì)逐步從“嚴(yán)”向“精”的金融監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，并提高信息披露和透明度水平。

針對(duì)重點(diǎn)監(jiān)管的信貸業(yè)務(wù)，曾剛為商業(yè)銀行提出了具體的整改建議：一是強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，完善內(nèi)部控制體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二是提升合規(guī)文化，將合規(guī)意識(shí)融入企業(yè)文化，從上至下貫徹執(zhí)行。三是優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制，改革績(jī)效考核體系，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制。四是加強(qiáng)培訓(xùn)教育，定期開展合規(guī)培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)。五是技術(shù)升級(jí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)控能力。六是完善盡職調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)借款人的背景調(diào)查和信用評(píng)估。七是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化合規(guī)流程，在提高效率的同時(shí)確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

“當(dāng)下金融嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)是對(duì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、錨定建設(shè)金融強(qiáng)國目標(biāo)等政策基調(diào)的延續(xù)?！眲⒊勘硎?，年初，金融監(jiān)管總局召開的2025年監(jiān)管工作會(huì)議也作出了“持之以恒強(qiáng)監(jiān)管”“堅(jiān)持問題導(dǎo)向不斷增強(qiáng)監(jiān)管質(zhì)效”等重要部署。金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識(shí)到，嚴(yán)監(jiān)管不是短期運(yùn)動(dòng)式治理，而是推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的長(zhǎng)效治理。未來，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)，預(yù)計(jì)在保持嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化的同時(shí)也將更趨向前瞻性、精準(zhǔn)性和協(xié)同性。