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□　法治日報全媒體記者 周芬棉
      針對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行存款、貸款出現(xiàn)的問題，銀保監(jiān)會、人民銀行近日出臺辦法及規(guī)范性文件，支持商業(yè)銀行在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，開展線上存款業(yè)務(wù)。同時對貸款從資金用途、貸款支付、風(fēng)險數(shù)據(jù)與模型及消費者權(quán)益保護等方面提出監(jiān)管要求。
互聯(lián)網(wǎng)貸款存在風(fēng)險
　　據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，商業(yè)銀行推進存款服務(wù)線上化，在一定程度上有利于提高金融服務(wù)效率，但在實踐中暴露出風(fēng)險隱患，特別是商業(yè)銀行在與非自營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作銷售存款過程中，存在合規(guī)管理不到位、風(fēng)險管理不審慎等問題。
　　在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，存在著公司治理不健全、利用數(shù)據(jù)壟斷謀求特殊利益、誘導(dǎo)過度借貸、融資杠桿過高等問題。
　　中國政法大學(xué)教授劉少軍分析說，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)有線上和線下之分。線下的，因有各種制度約束，一般不存在太大問題；線上的，有商業(yè)銀行自營平臺從事線上存貸款業(yè)務(wù)問題也不太大；出現(xiàn)較大問題、引起金融監(jiān)管部門關(guān)注的是，商業(yè)銀行通過一些金融科技平臺從事存貸款業(yè)務(wù)，或者通過其他互聯(lián)網(wǎng)公司從事貸款業(yè)務(wù)。
　　中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤分析稱，金融科技平臺因為擁有大量的客戶群體，去推廣和營銷一些存款類產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品大多是由銀行將長期類或定期類的存款產(chǎn)品包裝而成的，平臺通過銷售這些存款類產(chǎn)品獲得一定的導(dǎo)流費用。但是這種產(chǎn)品或市場規(guī)?？焖贁U張，平臺和客戶都要承擔(dān)一定的風(fēng)險。而且商業(yè)銀行通過這種方式吸收存款，也往往會觸碰跨區(qū)域、超規(guī)模、市場準(zhǔn)入原則等監(jiān)管要求。
　　至于在貸款尤其在小額貸款方面，為商業(yè)銀行服務(wù)的機構(gòu)，按劉少軍的話，至少有上萬家。他們通過線上評估、風(fēng)險測試及調(diào)查等方式，幫助實現(xiàn)貸款。這種通過第三方從事的貸款，給商業(yè)銀行帶來很大風(fēng)險。
金融監(jiān)管力度加大
　　2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），要求商業(yè)銀行依法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行法和儲蓄管理條例等法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；按監(jiān)管要求，加強全面風(fēng)險管理，提高負(fù)債的穩(wěn)定性，對流動性風(fēng)險進行有效識別、監(jiān)測和控制。在開展存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)加強銷售管理，不得侵害消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。
　　2021年1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），共十四條規(guī)定，對商業(yè)銀行提出多項禁止性要求。如要求商業(yè)銀行不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求；不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)；不得利用存款保險制度內(nèi)容進行不當(dāng)營銷宣傳等。
　　據(jù)劉少軍介紹，金融部門對互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在不斷深入。銀保監(jiān)會、人民銀行此前公開發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，總的原則和方向已基本確定。這個辦法將專門針對目前大量存在的小貸公司，自有資金少，卻將其貸款作為資產(chǎn)證券化產(chǎn)品出售再發(fā)放貸款，加大杠桿率，易引發(fā)金融風(fēng)險問題。
　　在中銀律師事務(wù)所主任李征看來，金融監(jiān)管部門出臺這些規(guī)定，其作用首先是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款運營。此前網(wǎng)絡(luò)貸款范疇龐雜。不少線上受理但在線下完成的風(fēng)險評估、調(diào)查、授信和抵質(zhì)押貸款，也被納入銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇。這些規(guī)定，有利于更好地厘清概念范疇，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位，進而設(shè)定準(zhǔn)確、有針對性的監(jiān)管措施。
　　其次是有效遏制資金用途不規(guī)范等行為。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效、風(fēng)險可控的原則，對消費者類個人信貸授信設(shè)定限額，不僅有利于有效防范居民杠桿率快速上升的風(fēng)險，對過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等也有遏制作用。
　　同時，加強全流程風(fēng)險管控?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運行、無人工或極少人工干預(yù)，極速審批放貸等特點，同時也暴露出風(fēng)險管理不慎、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患，因此商業(yè)銀行有必要對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理，將其納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)管理政策和內(nèi)部控制及審計體系等。
公募基金產(chǎn)品不受影響
　　尹振濤說，監(jiān)管部門此次整頓的是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而非針對居民，也與居民線下存貸款業(yè)務(wù)無關(guān)。與居民目前廣泛使用的線上支付方式也沒有關(guān)系。
　　投融資專家阮萬錦律師說，居民若是在銀行自營平臺上開展存款業(yè)務(wù)，合法合規(guī)，公眾的存款儲蓄活動不受影響。在非自營平臺上的存款，依據(jù)《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品到期后自然結(jié)清，在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，消費者合法權(quán)益應(yīng)得到保障。
　　據(jù)阮萬錦介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的公募基金產(chǎn)品并沒有受到影響。證監(jiān)會正著力加強資本市場投資端建設(shè)，增強財富管理功能，促進居民儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴大內(nèi)需。推動加強多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系與資本市場的銜接，繼續(xù)大力發(fā)展權(quán)益公募基金，推動健全各類專業(yè)機構(gòu)投資者長周期考核機制。進一步加強投資者保護，增強投資者信心。