□　凌鋒

　　前不久，九江銀行推出的“彩禮貸”引得一片批判之聲，就在“彩禮貸”被下架之時(shí)，“墓地貸”又成了新聞熱點(diǎn)：云南昆明一家陵園與當(dāng)?shù)劂y行有意聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，聲稱產(chǎn)品給客戶子女或?qū)O輩“解決實(shí)際問(wèn)題”“不需要抵押”。
　　無(wú)論是“彩禮貸”，還是“墓地貸”，其實(shí)都是“消費(fèi)貸”，本質(zhì)上是消費(fèi)金融，只是針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景使用了特定名稱。消費(fèi)金融的發(fā)展擴(kuò)大了消費(fèi)規(guī)模，改善和優(yōu)化了消費(fèi)結(jié)構(gòu)，能夠更好釋放消費(fèi)潛力，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要作用。
　　但是，消費(fèi)金融創(chuàng)新不能沒(méi)有邊界，不是所有痛點(diǎn)都能成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)。比如，“彩禮貸”“墓地貸”，看起來(lái)充滿關(guān)懷，想消費(fèi)者之所想、急消費(fèi)者之所急。但實(shí)質(zhì)上，卻是以所謂的“剛需”作為賣點(diǎn)，販賣社會(huì)焦慮，制造攀比氛圍，用親情綁架人們，不但會(huì)增加個(gè)人和家庭不合理的負(fù)擔(dān)，還會(huì)助長(zhǎng)大操大辦的社會(huì)陋習(xí)。
　　過(guò)度借貸在對(duì)個(gè)人造成不利的同時(shí)，也讓金融結(jié)構(gòu)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，還有可能引發(fā)其他社會(huì)問(wèn)題。2021年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議明確要求，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管，個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。
　　消費(fèi)金融要拒絕奇葩套路，不能只看經(jīng)濟(jì)效益，忽視社會(huì)效益，更不能違背法治精神和道德要求。任何金融產(chǎn)品都應(yīng)以滿足真實(shí)合理需求為目標(biāo)，與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。為此，監(jiān)管部門要強(qiáng)化日常監(jiān)管，及時(shí)依法處理各種“奇葩貸”；金融機(jī)構(gòu)要不斷提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，完善內(nèi)部管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性審查；每個(gè)消費(fèi)者都要有正確的消費(fèi)觀念，準(zhǔn)確評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)承受能力，量入為出地改善生活。