消費(fèi)金融公司管理辦法公開(kāi)征求意見(jiàn)

提高準(zhǔn)入門(mén)檻防范金融風(fēng)險(xiǎn)

□　本報(bào)記者 周芬棉

為深入貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)結(jié)合近年來(lái)在公司治理、股權(quán)引入管理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出臺(tái)的一系列監(jiān)管制度規(guī)則，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前修訂2014年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），形成《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《征求意見(jiàn)稿》共10章79條，主要內(nèi)容包括總則、設(shè)立與變更、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)規(guī)則、公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出、附則等。

提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

所謂消費(fèi)金融公司，按照《征求意見(jiàn)稿》的規(guī)定，是指經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。這里的消費(fèi)貸款不包括房貸和車貸。

同樣是放貸，消費(fèi)金融公司的放貸與商業(yè)銀行有明顯的區(qū)別。

中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉曉宇說(shuō)，在目標(biāo)客戶方面，前者針對(duì)的客戶更為廣泛，普通的消費(fèi)者也可以進(jìn)行貸款，后者一般針對(duì)的客戶為中產(chǎn)、富裕人群；在業(yè)務(wù)范圍方面，前者提供的業(yè)務(wù)更為廣泛，如子女的資金教育貸款、旅游貸款、裝修貸款、家用電器貸款等，后者提供的業(yè)務(wù)主要是買(mǎi)房貸款、買(mǎi)車貸款、公司業(yè)務(wù)貸款等；資金來(lái)源不同，前者面臨著自身的資金不足，成本較大等問(wèn)題，而后者能成本較低地吸收公眾存款，使得消費(fèi)金融公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)力不足；風(fēng)險(xiǎn)大小也不同，前者的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于商業(yè)銀行。由于消費(fèi)金融公司普遍的運(yùn)營(yíng)成本較高，因此，他們的消費(fèi)金融產(chǎn)品貸款的利率整體上都高于商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)也跟著加大。此外，在分銷業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、審批流程等方面也有區(qū)別。

基于以上原因，金融監(jiān)管總局對(duì)于開(kāi)辦消費(fèi)金融公司設(shè)置了一定的門(mén)檻。據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會(huì)主任李曙衢說(shuō)，與《辦法》相比，《征求意見(jiàn)稿》要求注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣，而《辦法》規(guī)定最低限額為3億元。

提高出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，金融機(jī)構(gòu)作為出資人時(shí)，要求最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣，而《辦法》只要求不低于600億元；非金融企業(yè)作為出資人時(shí)，要求最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度營(yíng)業(yè)收入從不低于300億提高到不低于600億元。

對(duì)于主要出資人的出資要求，《辦法》規(guī)定主要出資人出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30％，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定提高到不低于50%；另外，《征求意見(jiàn)稿》增加了權(quán)益性投資余額要求，規(guī)定權(quán)益性投資余額原則上不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%；《辦法》對(duì)凈資產(chǎn)的要求為不低于總資產(chǎn)的30%，《征求意見(jiàn)稿》調(diào)整為40%。

優(yōu)化業(yè)務(wù)范圍

《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，將消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)兩類。據(jù)劉曉宇介紹，《辦法》明確，消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；（九）經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

而《征求意見(jiàn)稿》更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面是分業(yè)監(jiān)管，將“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”“與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”等4項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于保險(xiǎn)銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費(fèi)金融公司基本沒(méi)有開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，因此《征求意見(jiàn)稿》取消“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在主要股東監(jiān)管方面，除上述關(guān)于資本規(guī)模等硬指標(biāo)要求外，《征求意見(jiàn)稿》還要求，主要股東自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向消費(fèi)金融公司補(bǔ)充資本，承諾不將所持股權(quán)質(zhì)押或設(shè)立信托，以保障公司正常經(jīng)營(yíng)。

在公司治理方面，要求董事會(huì)建立健全董事履職評(píng)價(jià)制度，并單獨(dú)設(shè)立審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等專門(mén)委員會(huì)，建立獨(dú)立董事制度，并保障其獨(dú)立發(fā)表意見(jiàn)。

據(jù)金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《征求意見(jiàn)稿》明確關(guān)于消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化并增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，并健全市場(chǎng)退出機(jī)制。

消費(fèi)金融公司總體規(guī)模雖然不可與商業(yè)銀行相比，但同樣是社會(huì)生活離不開(kāi)的一種存在。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

金融監(jiān)管部門(mén)在對(duì)消費(fèi)金融公司明確規(guī)范的同時(shí)，還在加強(qiáng)監(jiān)管，這體現(xiàn)在對(duì)違規(guī)行為的處罰方面。劉曉宇說(shuō)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，在開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司中，已有17家收到罰單。從罰款金額來(lái)看，有6家機(jī)構(gòu)收到百萬(wàn)元級(jí)別罰單。被罰的原因主要是：違規(guī)采集信用信息和違反個(gè)人征信規(guī)定；消費(fèi)信貸資金用途流向違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；夸大、誤導(dǎo)營(yíng)銷，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎，或者是對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位等。