□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 鄧君

□ 通訊員 李俏薇

2019年6月，鄭女士為資金周轉(zhuǎn)與銀行簽訂《個(gè)人額度借款合同》，約定該銀行向鄭女士提供10萬(wàn)元的借貸授信額度。因銀行卡（二類(lèi)卡）限額，鄭女士將該10萬(wàn)元借款分10筆借出，但銀行業(yè)務(wù)員未告知鄭女士此番操作將形成10筆借款并由多個(gè)賬戶(hù)逐筆管理，亦未告知其如逾期還款將會(huì)產(chǎn)生多個(gè)逾期信息。

此后，鄭女士的還款賬戶(hù)因故被凍結(jié)，未能及時(shí)還款，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)記錄了10個(gè)逾期信息。鄭女士知悉后及時(shí)清償了全部欠款，但該10個(gè)逾期信息已上傳至個(gè)人征信系統(tǒng)并形成多個(gè)不良征信記錄，后續(xù)鄭女士因購(gòu)房、經(jīng)商等原因向銀信部門(mén)貸款，均因征信不良被拒貸。

為此，鄭女士多次向該銀行要求修改其不良記錄，便于其能再次申請(qǐng)貸款以正常經(jīng)營(yíng)和生活，但銀行均以是鄭女士自身原因造成的逾期為由，拒絕修改其銀行系統(tǒng)上的逾期信息。雙方協(xié)商未果，鄭女士訴至法院，要求銀行修改其不良征信記錄。

一審法院支持了鄭女士的訴訟請(qǐng)求，該銀行不服，提起上訴。

廣東省梅州市中級(jí)人民法院認(rèn)為，銀行對(duì)鄭女士同一借款分10筆貸出，卻未告知其借款會(huì)進(jìn)入多個(gè)賬戶(hù)逐筆管理的循環(huán)貸賬戶(hù)，如逾期還款則會(huì)產(chǎn)生10個(gè)逾期記錄的征信風(fēng)險(xiǎn)。鄭女士逾期后在短期內(nèi)積極還款并提前結(jié)清全部借款，而銀行在提供、收集、處理個(gè)人信用信息過(guò)程中沒(méi)有盡到適當(dāng)?shù)淖⒁饧疤嵝蚜x務(wù)，因此，鄭女士因一次逾期還款導(dǎo)致系統(tǒng)形成多次不良征信記錄、信用評(píng)價(jià)等級(jí)相應(yīng)降低，該銀行對(duì)此負(fù)有一定的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，遂依法判決該銀行刪除其系統(tǒng)內(nèi)因逾期還款而留存的有關(guān)鄭女士的一切不良征信記錄。

本案承辦法官李美香介紹，個(gè)人征信信息在性質(zhì)上屬于敏感個(gè)人信息，與人格權(quán)益息息相關(guān)，對(duì)個(gè)人征信信息的收集和處理直接影響特定個(gè)人的信用評(píng)估和相關(guān)授信，事關(guān)當(dāng)事人切身利益。本案中，銀行對(duì)影響個(gè)人征信的借貸業(yè)務(wù)未履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，未正確收集、規(guī)范管理信用信息，造成鄭女士因多個(gè)不良記錄導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)等級(jí)降低，成為銀行貸款“禁入類(lèi)”客戶(hù)，損害了鄭女士名望、聲譽(yù)、信用方面的人格權(quán)益，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。