輿情綜述

8月20日，最高人民法院發(fā)布修訂后的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下簡稱《規(guī)定》），確定了民間借貸利率的司法保護上限，即以一年期貸款市場報價利率LPR的4倍為標準。以最新發(fā)布的一年期LPR3.85%計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，較過去的24%和36%有較大幅度地下降。輿論肯定該《規(guī)定》的同時，爭議也不斷浮現，在后續(xù)實施過程中可能給司法機關帶來不利影響和輿情風險。法制網輿情監(jiān)測中心梳理相關輿論觀點，并就法院、公安等部門可能面臨的風險作出提示，以期對有關部門有所參考。

1. 積極意義：遏制金融犯罪 降低中小微企業(yè)融資成本

部分專業(yè)人士、企業(yè)家對修改民間借貸利率司法保護上限持認可態(tài)度，肯定新規(guī)的積極作用。北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平認為，此舉對于融資者與實體經濟無疑是有幫助的，可以避免高利貸造成的債務惡性循環(huán)等一系列后遺癥。全國人大代表、河南省新鄉(xiāng)市糖業(yè)煙酒有限責任公司董事長買世蕊持類似觀點，認為新規(guī)對于非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等擾亂金融秩序的犯罪行為從源頭上起到了遏制作用，對促進經濟長期可持續(xù)發(fā)展起到良好作用。部分律師群體亦表示肯定，如深圳律師鄭博恩表示，大幅度調整民間借貸利息，不僅讓非法借貸行為的風險大幅降低，對于規(guī)范民間借貸行為也具有重要意義；廣東律師李家宏也認為，此舉有利于進一步降低中小微企業(yè)融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力。

2. 可能影響：提高借貸成本 增加法院訴累和違法風險

媒體和專家關注利率降幅過大可能帶來的多方不利影響。一是增加借貸成本?！吨袊洕芸穲蟮乐赋觯辔徽憬≠J公司負責人表示，如果目前相關稅費政策不變，企業(yè)將無利可圖，手頭的借貸業(yè)務可能逐步轉入“地下”；還有民間借貸中介機構人員表示，民間借貸資金的出資方一旦出現觀望情緒，民間借貸資金供給開始出現不足，借貸利率短期內就會出現上升趨勢。二是增加法院訴累。西南財經大學法學院副教授廖振中指出，新規(guī)波及消費金融公司、小貸機構、銀行信用卡等持牌金融機構，也沒有體現“法不溯及既往”，這可能導致以前合法民間借貸借款人要求不予履行、修改合同甚至起訴主張返還在新規(guī)發(fā)布前已支付的利息，從而增加法院訴累。西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文則從現實出發(fā)分析認為，很多民間借貸糾紛是私下解決，嚴格的管制利率可能使民間借貸放貸人更多依靠非司法手段解決糾紛。同時，民間借貸的綜合成本具有很強的隱藏性，這將刺激放貸人在息費更加不透明、貸后管理方式更加灰色化等方面做文章，讓真實利率更難以監(jiān)控。三是增加違法風險?！睹咳战洕侣劇穲蟮涝龢I(yè)內人士觀點稱，由于新規(guī)沒有對還款方式進行規(guī)定，如果出借人鉆漏洞，在還款方式上“挖坑”的話，可以在名義利率合規(guī)的情況下，做出實際利率達70%的高利貸。對外經濟貿易大學公共管理學院教授李長安認為，利率降幅過大可能引發(fā)過度借貸行為，這不僅會誘發(fā)新的風險，還會打擊民間借貸企業(yè)的積極性。

3. 意見建議：制定實施細則 積極推進相關立法司法工作

面對上述問題，專業(yè)輿論也提出了建議。中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，希望最高法院形成對地方法院的統一指導，減少因執(zhí)行尺度不一給金融機構帶來困擾?！睹咳战洕侣劇芬霰姸鄻I(yè)內人士觀點稱，希望后續(xù)能有進一步的實施細則，對還款方式、利率計算口徑等進行詳細規(guī)定，杜絕高利貸的各種情況。

財新網文章指出，當下中國民間借貸造成社會矛盾的關鍵并非源自高利率，而是由于法律與監(jiān)管的缺失，對信貸機構、信貸行為規(guī)制不足，應積極推進“非存款類放貸組織條例”立法，在資格準入、監(jiān)管許可、融資條件、違規(guī)違法處罰等方面作出明確細致的規(guī)定，將全社會民間借貸活動納入法治軌道。同時，在法律完善前，應避免通過大幅降低利率等方式“一刀切”地消滅高成本民間信貸市場，而是加強對借貸者知情權、利率透明度、個人信息、隱私權等權益的保護，嚴打信貸欺詐、“套路貸”、暴力催收等惡性行為，引導民間借貸合法合規(guī)經營?！蹲C券時報》的評論文章也認為，我國民間借貸中存在著借貸成本不透明、催收行為不規(guī)范、群體性逃廢債等問題，亟待采取司法手段加以解決。

風險提示

日前，湖北宜昌、浙江溫州等地法院已適用新規(guī)審理民間借貸、金融借款合同糾紛案件，相關判例對于類案審理工作具有重要參考意義，法院部門面臨實體審判引發(fā)輿情引導雙重壓力。此外，對于可能轉入“地下”的民間借貸行為，公安部門也可能無法置身事外，需及時“亮劍”予以制裁。

1. 類案不同判或引發(fā)標準不統一的質疑

針對新規(guī)實施之前借貸雙方約定的超過4倍LPR利率是否支持、新法實施前已經支付的超額利息是否應該返還、小貸公司等持牌機構是否適用新規(guī)定等問題，該規(guī)定暫時沒有予以明確，各地法院可能對類案作出不一樣的判決結果。而法院是適用名義利率還是實際利率，還關系到民間借貸新規(guī)是否真正能夠得到有效執(zhí)行，因為即使名義利率合規(guī)實際利率也有很大操作空間。對此，基層法院在案件審理中需充分征求上級法院意見，同時參考其他法院判例，警惕因類案不同判而引發(fā)標準不統一等輿論質疑。

......

（全文閱讀請參見《政法輿情》2020年第29期）

法制網輿情監(jiān)測中心  車智良