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江 帆

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。其目的是維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

事實(shí)上，保護(hù)消費(fèi)者與發(fā)展金融市場是相輔相成的一體兩面，特別是在市場不斷升級(jí)換代的當(dāng)下，只有建立完備的消費(fèi)者保護(hù)體系，才可能進(jìn)一步發(fā)展和完善金融市場；只有保護(hù)好市場主體之一的消費(fèi)者，才可能激發(fā)出消費(fèi)需求，最終推動(dòng)金融市場高質(zhì)量做大做強(qiáng)。從這個(gè)意義上來說，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各種措施和政策，不僅需要不斷推陳出新，而且需要?jiǎng)?wù)實(shí)、可操作性并有溫度。

從最新的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》看，頗具以上特點(diǎn)。最明顯的是保護(hù)金融消費(fèi)者的操作邊界更為清晰。《管理辦法》共8章56條，從總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則進(jìn)行規(guī)定，明確對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象和行為。這種統(tǒng)一銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的方式，非常符合目前銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一的監(jiān)管格局。用銀保監(jiān)會(huì)的說法就是，此《管理辦法》將成為銀保監(jiān)會(huì)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件。

值得注意的是，《管理辦法》不僅劃定了消費(fèi)者保護(hù)的原則邊界，還要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理等工作機(jī)制，以提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平。這與此前監(jiān)管層出臺(tái)的更多傾向于對(duì)某個(gè)具體領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不同，是一種從行業(yè)經(jīng)營管理源頭即融入保護(hù)因子的模式，含有體系重構(gòu)的意味。這些措施如能真正實(shí)施到位，有望加快建立起一套更科學(xué)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系。

在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益人性化方面，此次也有更詳細(xì)的表述。比如提出了保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，即從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、禁止捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；從滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受尊重權(quán)；從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。這些規(guī)定，將有效提高消費(fèi)者在金融投資中的自主選擇和維權(quán)空間。

《管理辦法》的出臺(tái)將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動(dòng)落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。不過，政策的制定和升級(jí)只是一方面，如何有效落地，這將很快考量到監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的管理和執(zhí)行智慧。