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楊 麗

讓數(shù)字普惠金融更好紓困小微企業(yè)，要繼續(xù)強(qiáng)化商業(yè)銀行對數(shù)字普惠金融信貸的定向發(fā)放力度，增加小微企業(yè)總體信貸供給量，設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)發(fā)展的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品；也要通過各方協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方聯(lián)動(dòng)，共同打造數(shù)字普惠金融的長效機(jī)制。

一段時(shí)間以來，圍繞金融支持小微企業(yè)等市場主體紓困問題，黨中央、國務(wù)院先后出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展。今年3月召開的中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過的《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”。6月9日，中國銀保監(jiān)會(huì)召開小微金融工作專題會(huì)議，明確提到銀行機(jī)構(gòu)要層層抓實(shí)小微企業(yè)信貸計(jì)劃執(zhí)行，國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。這些舉措，對于發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，更有效紓困小微企業(yè)意義重大。

數(shù)字普惠金融作為現(xiàn)階段金融發(fā)展的新產(chǎn)物，可有效解決金融的“最后一公里”難題。我國數(shù)字普惠金融已形成以銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以數(shù)字銀行、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等為服務(wù)途徑，以小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興等為服務(wù)對象，以支付體系、信用體系等為基礎(chǔ)設(shè)施的生態(tài)系統(tǒng)。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對用戶低成本的精準(zhǔn)對接和全范圍覆蓋，均衡普惠金融服務(wù)對象，減緩小微企業(yè)的融資約束難題。

數(shù)字普惠金融作為用數(shù)字化推動(dòng)傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的新形式，其產(chǎn)品已從單一的信貸業(yè)務(wù)拓寬至包含信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾矫娴漠a(chǎn)品體系。如何用好數(shù)字普惠金融助力小微企業(yè)紓困，是亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。從實(shí)踐看，目前已構(gòu)建了諸多面向中小企業(yè)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但數(shù)字普惠金融產(chǎn)品利率普遍高于常規(guī)信貸產(chǎn)品，同時(shí)還存在各區(qū)域數(shù)字普惠金融及小微企業(yè)發(fā)展水平良莠不齊的情況。為此，應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化商業(yè)銀行對數(shù)字普惠金融信貸的定向發(fā)放力度，增加小微企業(yè)總體信貸供給量。

進(jìn)一步借力數(shù)字普惠金融紓困小微企業(yè)，要定期將數(shù)字普惠金融對小微企業(yè)的融資情況進(jìn)行數(shù)據(jù)分析比對，設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)發(fā)展的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。金融監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放寬數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營條件，擴(kuò)大非銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融的規(guī)模，使小微企業(yè)能從更廣泛的渠道獲得融資。對于不同區(qū)域數(shù)字普惠金融與小微企業(yè)的實(shí)際情況，需要進(jìn)一步差異化布局?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展策略。當(dāng)下東部區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，應(yīng)加強(qiáng)進(jìn)出口小額貿(mào)易及商業(yè)流通類數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)與推廣；中、西部以農(nóng)業(yè)省份居多，應(yīng)重點(diǎn)研發(fā)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，幫扶其在種植、農(nóng)具及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多個(gè)方面的金融支持。要充分運(yùn)用5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素和資本循環(huán)過程的深度融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在政府、企業(yè)、個(gè)人之間的高效流動(dòng)，最大限度地滿足小微企業(yè)融資需求。

此外，發(fā)展數(shù)字普惠金融還應(yīng)通過各方協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方聯(lián)動(dòng)，共同打造數(shù)字普惠金融的長效機(jī)制。各級(jí)監(jiān)管部門要積極與當(dāng)?shù)卣块T溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)加強(qiáng)信用信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的包容性特質(zhì)，綜合施策打好“組合拳”。相關(guān)部門要統(tǒng)籌規(guī)劃，加快數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新研發(fā)以及建立數(shù)字普惠金融平臺(tái)的多樣化與多元化，多管齊下與精準(zhǔn)發(fā)力相結(jié)合，共同打造我國數(shù)字普惠金融新篇章，更好破解小微企業(yè)融資難問題，確保小微企業(yè)健康發(fā)展。

（作者系遼寧大學(xué)金融與貿(mào)易學(xué)院金融系主任、博士生導(dǎo)師）