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陳文杰

日前，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。專家表示，《通知》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，對信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費(fèi)亂象等業(yè)務(wù)明確監(jiān)管要求，將推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。（7月12日《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》）

從去年年底發(fā)布《通知》的征求意見稿以來，市面上的信用卡發(fā)卡、辦卡活動肉眼可見減少了。但是，如今的信用卡新增量可能有所減緩，但信用卡的存量依舊龐大。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張。其中，因?yàn)橄①M(fèi)收取不規(guī)范、睡眠卡管理不到位等問題，目前信用卡業(yè)務(wù)仍是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

其實(shí)，眼下信用卡業(yè)務(wù)亂象頻發(fā)，很大程度上與早前多家銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)上急功近利有關(guān)。具體表現(xiàn)為過度指標(biāo)化——單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核標(biāo)準(zhǔn)，而缺乏科學(xué)的考核機(jī)制和激勵機(jī)制，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)短期化，經(jīng)營、授信管理不規(guī)范等現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。

而且，粗放式開展信用卡業(yè)務(wù)帶來一系列連鎖反應(yīng)，最明顯的就是睡眠卡越來越多。很多消費(fèi)者在禮品或人情等因素驅(qū)使下，辦了許多自己根本用不上的信用卡，而這些信用卡在淪為睡眠卡之后，又成為息費(fèi)收取的“冤大頭”……如此錯誤循環(huán)之下，不僅加重了消費(fèi)者的息費(fèi)負(fù)擔(dān)，而且信用卡開得越多，實(shí)際上造成的資源浪費(fèi)也越大。長此以往，也將信用卡的發(fā)展困在“跑馬圈地”模式里。

為此，《通知》除了明細(xì)息費(fèi)收取等相關(guān)規(guī)范要求之外，還強(qiáng)化對睡眠信用卡的管理，對睡眠卡率制定了監(jiān)管紅線。比如，對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比；同時(shí)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)，等等。相信這些措施在落細(xì)落實(shí)之后，將有效地終結(jié)信用卡亂象，更好地保障消費(fèi)者合法權(quán)益，也讓信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展回到正軌。

規(guī)范是信用卡亂象的終點(diǎn)，也是健康發(fā)展的起點(diǎn)。告別“跑馬圈地”之后，信用卡該怎么辦？目前我國信用卡人均持卡量僅為0.57張。雖然有相當(dāng)部分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品并未統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，但也從側(cè)面說明，我國信用卡仍有較大的普及潛力可挖掘。尤其是在消費(fèi)越來越成為拉動經(jīng)濟(jì)增長“頭駕馬車”的趨勢下，銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展也應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。在規(guī)范流程、強(qiáng)化管理的前提下，進(jìn)行更深層面上的市場細(xì)分，不斷更新優(yōu)化信用卡產(chǎn)品，拿出更符合消費(fèi)者需求的實(shí)質(zhì)性讓利。如此，才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者便利用卡與銀行業(yè)務(wù)增長的雙贏。