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李長(zhǎng)安

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入8803.6億元，同比增長(zhǎng)7.7%，賠付支出同比增長(zhǎng)39.9%，并為參保人積累了1.3萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。近年來(lái)，隨著人們生活水平不斷提高，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)不斷取得發(fā)展，產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。如何繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，成為值得關(guān)注的問(wèn)題。

按照原保監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，商業(yè)健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式，對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；2014年10月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，將大病保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外與收入損失等保險(xiǎn)也納入商業(yè)健康保險(xiǎn)范疇。隨著各項(xiàng)扶持政策的出臺(tái)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了難得的政策機(jī)遇與市場(chǎng)空間，在鞏固和完善醫(yī)療保險(xiǎn)體系方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸豐富，覆蓋人群持續(xù)增加。特別是在商業(yè)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新開(kāi)發(fā)方面，取得了積極的進(jìn)展。以“惠民?！睘槔?，截至2021年底，已有27個(gè)省份推出了200余款相關(guān)產(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。

不過(guò)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前的商業(yè)健康保險(xiǎn)依然存在著不少問(wèn)題。一是覆蓋范圍仍有待提高。目前，我國(guó)擁有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群占比僅為13％，遠(yuǎn)低于基本醫(yī)療保險(xiǎn)95%以上的覆蓋率。不少人群依然未能納入其中，特別是2億左右的靈活就業(yè)從業(yè)人員，參保比例偏低。二是保障水平有限。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，我國(guó)重特大疾病多層次醫(yī)療保障體系的總保障程度為68.06%，其中基本醫(yī)保的保障程度為57.39%，而商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障程度僅為8.18%。三是內(nèi)部發(fā)展不平衡。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中疾病險(xiǎn)（85%以上為重疾險(xiǎn)）、醫(yī)療險(xiǎn)分別占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的64%和35%，相比之下，舒適性醫(yī)療保障、健康預(yù)防、長(zhǎng)期護(hù)理、康復(fù)保障等產(chǎn)品明顯不足。

確保商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)，需從供給和需求兩端發(fā)力。一方面，要采取多種激勵(lì)措施，加大政策支持力度，降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，以鼓勵(lì)更多險(xiǎn)企加入到創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中來(lái)。特別是對(duì)于大保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可嘗試集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的“大健康”戰(zhàn)略，將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定位于社會(huì)責(zé)任與商業(yè)價(jià)值的共同塑造，兼顧規(guī)模與效益發(fā)展；另一方面，進(jìn)一步提高個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品支出抵扣個(gè)稅限額，鼓勵(lì)更多民眾參與。應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品的售后服務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者的產(chǎn)品體驗(yàn)。同時(shí)加大宣傳力度，提高民眾參與的意識(shí)，從而通過(guò)多方努力，織牢這張惠及更多民眾健康的安全網(wǎng)。

（作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員）