靜 子

繼9月底組織保險公司開展“睡眠保單”清理專項工作后，國家金融監(jiān)管總局再次組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，時間自2023年10月起、持續(xù)1年。從政策推進(jìn)情況看，目前多家銀行已密集發(fā)布公告并采取相關(guān)措施，正有條不紊推進(jìn)新一輪“清卡”行動。

去外地上大學(xué)需要辦學(xué)費卡、就職不同工作單位需要辦借記卡、為參加優(yōu)惠活動需要辦信用卡……卡包里密密麻麻的銀行卡是不少人的共同觀感。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，環(huán)比增長0.50%，人均持有銀行卡6.81張。然而，與總數(shù)龐大形成鮮明對比的是，大部分人或許僅頻繁地使用其中的兩三張，一眾銀行卡則處于“沉睡”狀態(tài)。應(yīng)適時提供“喚醒”服務(wù)，幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶。

根據(jù)金融監(jiān)管總局的有關(guān)文件，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。但在具體的“清卡”行動中，不同銀行又對這一標(biāo)準(zhǔn)做了更嚴(yán)格的量化，比如鄭州銀行規(guī)定連續(xù)3年（含）以上未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代扣等主動交易且賬戶余額10元（含）以下的個人銀行結(jié)算賬戶將被納入清理范圍。此外，隨著移動支付的盛行，加之銀行卡異地辦理業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)，越來越多的“沉睡賬戶”將交由他們的主人來決定命運，走向其合適的歸宿。

有必要追問，長期廢棄的“沉睡賬戶”一定要被清理嗎？綜觀各方觀點，答案是肯定的。其一，要保護(hù)金融消費者的財產(chǎn)安全。由于銀行賬戶服務(wù)是所有金融服務(wù)的基礎(chǔ)，不法分子便盯上了這一領(lǐng)域，采用租借、買賣等手段獲取大量銀行賬戶，以從事跨境賭博、洗錢、電信詐騙等非法行為，進(jìn)而給個人、企業(yè)甚至全社會造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。其二，要提升金融機構(gòu)的服務(wù)效率。減少“沉睡賬戶”，銀行可以更好地管理銀行卡資源和節(jié)約成本，避免閑置資金資源的浪費。此外，通過注銷睡眠狀態(tài)的銀行卡，金融機構(gòu)也可以更好地關(guān)注于提升自身服務(wù)。

金融消費者的權(quán)益保護(hù)無止境。如果把“清卡”行動視作“清存量”，那近來各大銀行規(guī)定的從嚴(yán)審核新發(fā)卡則可視作“限增量”。比如，在開新卡的過程中，部分銀行會詢問客戶辦卡的實際用途，并要求申請人提供勞動合同、社保卡、駕照、護(hù)照等額外證明材料。正所謂“多管齊下”，近年來監(jiān)管部門不斷要求壓責(zé)任、嚴(yán)措施、強落實，一系列強力“組合拳”旨在更好地守護(hù)消費者的“錢袋子”。

“清卡”行動，貴在“精準(zhǔn)”。要看到，銀行卡是金融消費者的重要依存，此前就有媒體曝光正常使用的賬戶被限制的情況。為此，有關(guān)機構(gòu)有必要充分運用金融科技等手段優(yōu)化模型、精準(zhǔn)排查，以最大程度降低對正常賬戶的“誤傷”幾率，從而真正讓“清卡”行動落到實處、發(fā)揮實效。