萬周

2021年4月，于某某為魏某某在某網(wǎng)絡(luò)保險平臺投保了一份意外傷害保險。當(dāng)年11月，魏某某遭遇交通意外，理賠顧問核實到魏某某從事營業(yè)貨車職業(yè)。后保險公司向于某某發(fā)送解除合同拒賠通知，理由是“被保險人職業(yè)類別不符合職業(yè)分類表1—3類”。北京金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險公司在明知魏某某的職業(yè)可能不符合投保條件的情況下，依然同于某某訂立涉案保險合同，其理應(yīng)預(yù)見并承擔(dān)上述行為產(chǎn)生的后果，遂判決保險公司向被保險人支付保險金。（7月16日《中國消費者報》）

這是一起互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)攬保時“寬進(jìn)”、理賠時“嚴(yán)出”的典型案件。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險異軍突起，特有的消費門檻低和服務(wù)個性化等優(yōu)勢愈發(fā)受到消費者青睞。公開數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，全國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3％，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)頭正盛。

應(yīng)當(dāng)看到，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還很年輕，監(jiān)管的法治化水平不高，“成長的煩惱”普遍存在。其中一個突出的問題是，一些網(wǎng)絡(luò)保險平臺濫用自身的主動權(quán)和優(yōu)勢地位，以形式化核保、簡化核保、含糊核保等方式降低承保門檻，采取“寬進(jìn)”態(tài)度與消費者訂立保險合同，而一旦發(fā)生保險事故，就對被保險人的條件嚴(yán)格審查，以“法”之名拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。司法實踐中，此類“寬進(jìn)嚴(yán)出”損害消費者權(quán)益的互聯(lián)網(wǎng)保險案例日漸增多，亟待引起足夠的重視。

客觀而言，網(wǎng)絡(luò)保險平臺以低門檻吸引客戶無可厚非，但這并不意味著可以罔顧法律底線，在兌現(xiàn)消費者權(quán)益時設(shè)置嚴(yán)苛條件。消費者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，消費者對購買、使用的商品或者接受的服務(wù)享有知情權(quán)和公平交易權(quán)。網(wǎng)絡(luò)保險平臺故意用“寬進(jìn)”門檻誘導(dǎo)消費者下單，然后在權(quán)益保障方面設(shè)置“嚴(yán)出”高門檻，背離了權(quán)利義務(wù)平等的法治原則，是對消費者知情權(quán)和公平交易權(quán)的侵犯，應(yīng)當(dāng)依法予以遏制懲處。

網(wǎng)絡(luò)保險平臺挖空心思給消費者設(shè)置“寬進(jìn)嚴(yán)出”的套路，是為利益最大化而不擇手段之舉，也表明互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)監(jiān)管規(guī)則尚存在短板。對于網(wǎng)絡(luò)保險平臺這種背離法治軌道的利益博弈行為，相關(guān)部門應(yīng)正視其損害消費者合法權(quán)益的危害性，多措并舉為之套牢“法治韁繩”。

一方面，相關(guān)部門應(yīng)用足用活現(xiàn)有法律規(guī)范，對故意玩“寬進(jìn)嚴(yán)出”套路的網(wǎng)絡(luò)保險平臺依法依規(guī)予以嚴(yán)懲，并以此為切入口，切實改善互聯(lián)網(wǎng)保險消費市場環(huán)境。另一方面，應(yīng)針對目前互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈良莠不齊的現(xiàn)狀，就互聯(lián)網(wǎng)保險門檻的準(zhǔn)入、風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制的建立與完善，以及企業(yè)信用懲戒、消費者權(quán)益救濟(jì)與保障等問題，盡快從法律層面進(jìn)一步予以明確。司法機(jī)關(guān)應(yīng)常態(tài)發(fā)布相關(guān)典型案例，為消費者樹立維權(quán)“法治風(fēng)向標(biāo)”，促使網(wǎng)絡(luò)保險平臺在消費者用腳投票的壓力下主動合規(guī)經(jīng)營。

互聯(lián)網(wǎng)保險不論怎樣創(chuàng)新，依法保障消費者合法權(quán)益，始終是網(wǎng)絡(luò)保險平臺應(yīng)盡的責(zé)任義務(wù)和經(jīng)營發(fā)展的制勝之道。網(wǎng)絡(luò)保險平臺只有以誠相待，在降低承保門檻的同時，做到保障消費者合法權(quán)益不打折，才能贏得更大的市場，不斷筑牢發(fā)展根基。企圖以“寬進(jìn)嚴(yán)出”套路實現(xiàn)利益最大化，不但法律不答應(yīng)，也勢必失去消費者的信任而自毀基業(yè)，最終必然得不償失。