李英鋒

近年來，各種“熊孩子”闖禍案例常見于報端，引發(fā)的賠償額少則幾百幾千元，多則數(shù)萬元、數(shù)十萬元甚至上百萬元。順應(yīng)不少家庭的避險需求，國內(nèi)多家保險公司推出了“熊孩子險”——監(jiān)護(hù)人責(zé)任險。家長或?qū)W校（被保險人）購買這類保險后，其監(jiān)護(hù)對象（孩子們）造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司可根據(jù)保險單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

“熊孩子險”通常打包在給學(xué)生定制的“學(xué)平險”等保險產(chǎn)品中，也有單獨(dú)銷售的，保額則從數(shù)萬元到上百萬元不等。目前，該險已經(jīng)讓一些家庭受益。在一起案例中，遼寧本溪三名兒童劃傷他人車輛造成8000元損失，其中一名兒童投保了“熊孩子險”，從而獲賠1500元。

“熊孩子險”能在一定程度上幫監(jiān)護(hù)人分擔(dān)孩子闖禍后的責(zé)任，減輕監(jiān)護(hù)人的負(fù)擔(dān)?；蛟S，有些監(jiān)護(hù)人會因此對“熊孩子險”的功能產(chǎn)生錯誤的認(rèn)知，以為“熊孩子險”是萬能的闖禍兜底險，并放松對孩子的教育監(jiān)護(hù)，降低對孩子的教育監(jiān)護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上，“熊孩子險”并不能為“熊孩子”闖禍絕對兜底、必然兜底。有些保險公司提供的“熊孩子險”條款中明確提出，被保險人應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)護(hù)對象的教育與管理，認(rèn)真履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，采取合理的預(yù)防措施，盡力避免或減少責(zé)任事故的發(fā)生。如果投保人沒有盡到監(jiān)護(hù)或教育責(zé)任致使“熊孩子”闖禍，保險公司就可能減少理賠，甚至拒絕理賠。

此外，在“熊孩子險”投保環(huán)節(jié)，保險公司通常會詢問孩子是否有過大額或多次闖禍賠償經(jīng)歷，如果孩子或監(jiān)護(hù)人隱瞞，未如實(shí)告知，則在發(fā)生保險事故后，保險公司也可能會少賠或不賠。還需強(qiáng)調(diào)的是，“熊孩子險”和其他保險產(chǎn)品一樣，是有理賠上限的，如果孩子闖禍產(chǎn)生的賠償額超過了理賠上限，超出的部分還得由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)。而且，有些“熊孩子”闖的禍可能并不在保險公司的理賠事項(xiàng)范圍內(nèi)，有的投保人提供的理賠證據(jù)不足，這些都難以獲得保險公司認(rèn)可。

“熊孩子”闖禍意味著思想跑偏或行為失控、出格，不僅可能造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，還是對自己的一種“傷害”。對“熊孩子”闖的禍既要做出經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，也要進(jìn)行行為上的矯正。如果對孩子沒有及時采取必要的教育干預(yù)措施，“熊孩子”可能會更加放縱，更加任性，養(yǎng)成不良的習(xí)慣，在錯誤的道路上越走越遠(yuǎn)。顯然，“熊孩子險”不具有行為矯正或教育方面的功能。

家長、學(xué)校等監(jiān)護(hù)人可以用“熊孩子險”來減輕賠償責(zé)任，但不能過度依賴“熊孩子險”，更不能用此險來代替教育監(jiān)護(hù)責(zé)任。教育監(jiān)護(hù)的主要目的不是幫闖禍的未成年人“平事”，而是保護(hù)未成年人合法權(quán)益，促進(jìn)未成年人健康成長，干預(yù)未成年人的不當(dāng)行為，教育、管束、引導(dǎo)未成年人養(yǎng)成正確的價值觀，養(yǎng)成良好的行為方式和習(xí)慣。家長、學(xué)校等監(jiān)護(hù)人應(yīng)積極履行日常的教育監(jiān)護(hù)責(zé)任，不斷提升教育監(jiān)護(hù)能力，確保未成年人少闖禍、不闖禍，這才是最好的“熊孩子險”。