謝冰清

今年的政府工作報(bào)告提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）是我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化、健全社會(huì)保障體系的重要戰(zhàn)略部署。去年12月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見(jiàn)》也提出，加快建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，強(qiáng)化以失能老年人照護(hù)為重點(diǎn)的基本養(yǎng)老服務(wù)。

老年人是長(zhǎng)期失能風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)群體。隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，因老年人失能、失智而引發(fā)的護(hù)理服務(wù)需求，正在成為個(gè)人和家庭難以承受的重負(fù)，這也是每一個(gè)社會(huì)成員未來(lái)可能面臨的問(wèn)題。為此，我國(guó)自2016年起就在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，目前已從局部試點(diǎn)邁入全面推進(jìn)階段。

作為應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要工具，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具有明顯的制度優(yōu)勢(shì)。首先，其保障范圍較為寬泛。其以強(qiáng)制要求社會(huì)成員繳納少量保費(fèi)的方式，確保成員在產(chǎn)生護(hù)理需求時(shí)能夠獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)待遇。這意味著，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的年輕群體和因風(fēng)險(xiǎn)較高而被商業(yè)保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外的高齡群體，均被納入保險(xiǎn)范圍并獲得基本保障。其次，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具有收入再分配功能。其要求不同收入群體繳納不同費(fèi)率的保費(fèi)，但同時(shí)為所有參保群體提供平等的保障。這既能有效避免中低收入群體因護(hù)理費(fèi)用陷入經(jīng)濟(jì)貧困，又能防止高收入群體獨(dú)占市場(chǎng)上的護(hù)理服務(wù)資源。最后，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，而是以被保險(xiǎn)人獲得適當(dāng)?shù)姆?wù)為目標(biāo)。其僅提供基本的護(hù)理服務(wù)保障，其余服務(wù)費(fèi)用仍由個(gè)人或家庭承擔(dān)。這有利于推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并助力基本養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)體系建設(shè)。

為保障老年人的基本護(hù)理需求，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)應(yīng)盡可能地充實(shí)護(hù)理服務(wù)資源。在護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)的背景下，應(yīng)確立家庭、社區(qū)和機(jī)構(gòu)三位一體的服務(wù)供給方式，并明確不同供給方式的給付次序，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各類護(hù)理服務(wù)資源。立法上，首先應(yīng)確立居家護(hù)理優(yōu)先原則。依托家庭提供的居家護(hù)理服務(wù)，契合我國(guó)傳統(tǒng)文化以及老年人的心理和環(huán)境需求。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先支持家庭成員提供護(hù)理服務(wù)。當(dāng)老年人無(wú)家庭成員或家庭成員不具備護(hù)理能力時(shí)，可由正式護(hù)理服務(wù)者提供上門(mén)服務(wù)。依托社區(qū)提供護(hù)理服務(wù)具有互助互濟(jì)和補(bǔ)充家庭護(hù)理的功能，應(yīng)作為第二順位的服務(wù)方式。機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)居于補(bǔ)充和備位的地位。當(dāng)護(hù)理需求無(wú)法通過(guò)家庭護(hù)理或社區(qū)護(hù)理獲得有效滿足時(shí)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則為失能、失智老人入住養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)或獲得機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)提供保險(xiǎn)給付。

其次，應(yīng)明確多元化的護(hù)理服務(wù)供給主體，將可以利用的護(hù)理資源最大限度地納入制度供給范圍，提高護(hù)理服務(wù)的可及性。社區(qū)、機(jī)構(gòu)中的專業(yè)護(hù)理服務(wù)者，以及家庭成員、鄰居親友、社區(qū)志愿者等非正式護(hù)理者，均可以作為護(hù)理服務(wù)提供者，獲得長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的給付與支持。同時(shí)，隨著科技的進(jìn)步，可依托人工智能等手段，引入智能機(jī)器人等提供輔助性的護(hù)理服務(wù)，彌補(bǔ)護(hù)理人力資源的短缺。

同時(shí)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，離不開(kāi)強(qiáng)有力的管理和監(jiān)督。應(yīng)建立完善護(hù)理服務(wù)提供者的準(zhǔn)入機(jī)制、行為規(guī)范以及服務(wù)評(píng)價(jià)和動(dòng)態(tài)責(zé)任等機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)完善長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，明確護(hù)理服務(wù)提供者的法律責(zé)任。立法者應(yīng)賦予醫(yī)療保障局或社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等部門(mén)監(jiān)督權(quán)與管理權(quán)，由這些部門(mén)對(duì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)督和管理，并將情況對(duì)外公示。若護(hù)理服務(wù)者服務(wù)不達(dá)標(biāo)，監(jiān)管部門(mén)有權(quán)采取警告、罰款或責(zé)令其整改等措施。

積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，必須加快推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)，這需要以政府為主導(dǎo)力量，以需求為導(dǎo)向，以法治為后盾。一要明確醫(yī)療保障部門(mén)是負(fù)責(zé)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行的機(jī)構(gòu)，全方位負(fù)責(zé)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的資金籌集、支付與管理，并有權(quán)對(duì)受托提供保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司、護(hù)理評(píng)估機(jī)構(gòu)以及定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)管。二要以護(hù)理需求保障為核心，建立完善護(hù)理需求評(píng)估、保險(xiǎn)給付以及服務(wù)監(jiān)管等機(jī)制。三要盡快通過(guò)立法等手段建立統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，確立基本的法律原則和框架，并以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步制定具體實(shí)施細(xì)則，確保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在法治化軌道上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系中南大學(xué)法學(xué)院副教授、中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)理事）