李　苑

近期，多名消費(fèi)者反映在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遭遇保險(xiǎn)消費(fèi)陷阱：購(gòu)買的某保險(xiǎn)公司“1.6元百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，首月享受低價(jià)保費(fèi)后，次月被自動(dòng)扣劃數(shù)百元保費(fèi)且未獲提前告知。不僅如此，該保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在投保后變更保險(xiǎn)產(chǎn)品、自動(dòng)續(xù)費(fèi)扣款前未提示、維權(quán)退費(fèi)難等問題，引發(fā)關(guān)注。

近年來，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因投保便捷、核保智能等特點(diǎn)，降低了普惠金融服務(wù)門檻，迅速贏得市場(chǎng)認(rèn)可?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，2013年至2023年10年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)32.8％。

在行業(yè)高速增長(zhǎng)的背后，矛盾卻也日益凸顯：部分對(duì)“低價(jià)”“免費(fèi)”較為敏感的消費(fèi)者被算法精準(zhǔn)捕捉，一些平臺(tái)與保險(xiǎn)企業(yè)通過夸大優(yōu)惠信息、弱化保險(xiǎn)條款中的續(xù)費(fèi)規(guī)則、模糊免賠條款等關(guān)鍵信息誤導(dǎo)消費(fèi)者投保；還有不少中小型險(xiǎn)企為爭(zhēng)奪流量，被迫參與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致合規(guī)經(jīng)營(yíng)主體面臨“劣幣驅(qū)逐良幣”的困境。據(jù)某投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至3月12日，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”相關(guān)投訴多達(dá)3179條，投訴內(nèi)容集中在虛假宣傳、自動(dòng)扣費(fèi)、拒絕理賠等，不僅損害了消費(fèi)者合法權(quán)益，還破壞了市場(chǎng)秩序，影響了行業(yè)形象。

從銷售渠道看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本應(yīng)承擔(dān)起產(chǎn)品審核的責(zé)任，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量和條款的合理性。依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》要求，投保流程應(yīng)包含身份驗(yàn)證、電子簽名等風(fēng)控環(huán)節(jié)，但有些平臺(tái)在產(chǎn)品準(zhǔn)入把關(guān)上存在明顯疏漏，他們?yōu)樽非笥脩艮D(zhuǎn)化率，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示、簡(jiǎn)化流程手續(xù)，導(dǎo)致“無意識(shí)投?！鳖l發(fā)。這種審核缺失不僅使消費(fèi)者暴露于風(fēng)險(xiǎn)中，更將本應(yīng)前置的監(jiān)督責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。

此外，一些平臺(tái)的自動(dòng)續(xù)費(fèi)機(jī)制也是消費(fèi)時(shí)的一大痛點(diǎn)。盡管消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例明確要求經(jīng)營(yíng)者采取自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等方式提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，但不少平臺(tái)仍存在提示信息隱蔽化、關(guān)閉路徑復(fù)雜化等現(xiàn)象。

要治理亂象、構(gòu)建健康有序的行業(yè)生態(tài)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正成為抵御風(fēng)險(xiǎn)的保障，不能僅靠消費(fèi)者擦亮雙眼，更需多方形成合力。

監(jiān)管層面，一方面相關(guān)部門可在完善保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)字消費(fèi)場(chǎng)景規(guī)則的基礎(chǔ)上，探索“責(zé)任共擔(dān)”制度創(chuàng)新：當(dāng)消費(fèi)爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)，若平臺(tái)無法證明已履行審核義務(wù)，則應(yīng)與保險(xiǎn)公司按比例承擔(dān)先行賠付責(zé)任，以此強(qiáng)化銷售渠道風(fēng)控意識(shí)。另一方面要加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)控手段，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同條款不可篡改，從根本上保障消費(fèi)者權(quán)益。

作為連接供需雙方的關(guān)鍵一環(huán)，平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起“守門人”職責(zé)。在廣告審核環(huán)節(jié)建立更嚴(yán)格的篩查機(jī)制和詳細(xì)保費(fèi)說明機(jī)制，避免“文字游戲”誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)，將退費(fèi)、自動(dòng)續(xù)費(fèi)開關(guān)等設(shè)置得更便捷、醒目，充分保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

行業(yè)層面，協(xié)會(huì)組織可通過建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，對(duì)屢遭投訴的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司采取亮“黃牌”、列入“黑名單”、聯(lián)合禁售等措施。另外，加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育也是不可或缺的一環(huán)。協(xié)會(huì)組織可聯(lián)合監(jiān)管部門、媒體、社區(qū)等開展專題宣傳活動(dòng)，提升公眾特別是老年群體對(duì)“首月低價(jià)”“免費(fèi)保障”等營(yíng)銷話術(shù)的辨識(shí)能力，以及有針對(duì)性地開發(fā)適老化功能。