現(xiàn)實(shí)生活中，幾乎每個(gè)人都會(huì)遇到對(duì)外借錢(qián)的情況。有些時(shí)候，礙于情面，我們不得不借錢(qián)給親戚、朋友，但借款后又擔(dān)心催債困難，令人十分煩惱。那么我們?cè)诮桢X(qián)之前應(yīng)當(dāng)注意哪些事項(xiàng)？如何才能盡快拿回自己的錢(qián)？以下為筆者多年實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的民間借貸活動(dòng)中出借人應(yīng)注意的要點(diǎn)：

（北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉瑞峰）

一、明確借款人身份信息，避免在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)無(wú)法提起相關(guān)民事訴訟程序

最重要的是獲取對(duì)方的身份證復(fù)印件，即使無(wú)法取得對(duì)方身份證復(fù)印件也要盡量知曉對(duì)方的身份證號(hào)碼和地方的住所地。當(dāng)借款人未能如期還款時(shí)，訴訟成為追討債務(wù)的途徑之一。然而，提起訴訟需要明確的被告及其送達(dá)地址。若借款人的個(gè)人信息缺失，可能導(dǎo)致立案受阻，嚴(yán)重時(shí)甚至無(wú)法通過(guò)訴訟手段有效解決問(wèn)題。因此，確保借款人個(gè)人信息的準(zhǔn)確性和完整性對(duì)于順利立案及債務(wù)追討至關(guān)重要。

二、要求夫妻共同簽字確認(rèn)借款事宜或者要求擔(dān)保人擔(dān)保提高清償可能

實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)夫妻一方借款的情形，為保證出借人的合法權(quán)益，應(yīng)要求夫妻另一方出具相關(guān)文件并簽字，表明知曉借款事項(xiàng)，該借款屬于夫妻共同借款。屆時(shí)如果借款人最終未還款，出借人可以請(qǐng)求執(zhí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)，極大增強(qiáng)了出借人的追繳欠款保障；另外，如果以公司名義進(jìn)行借款，則可以要求公司股東作為擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任或直接參與借款共同承擔(dān)還款責(zé)任。如此可以最大程度地保障出借人合法權(quán)益，提高還款可能性。

三、書(shū)面明確借款利息保證借款期間內(nèi)及逾期還款期間產(chǎn)生的利息實(shí)現(xiàn)

民法典、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等法律法規(guī)規(guī)定，未約定利息的，無(wú)法要求支付利息；約定了利息，但約定不明確的，如果是自然人之間的借貸，則視為沒(méi)有約定，不是自然人之間的借貸，則利息由法院酌定。因此，如果沒(méi)有不計(jì)息的想法，一定牢記明確約定借款利息。

四、根據(jù)約定的借款期限，在法定的期間內(nèi)及時(shí)向借款人主張還款避免時(shí)效經(jīng)過(guò)

從訴訟時(shí)效的角度看，如果借條注明了還款日期，那么訴訟時(shí)效就從還款日期的次日起計(jì)算三年，同時(shí)可以主張逾期利息；如果沒(méi)有注明還款日期，則表明該合同系履行期限不明確的合同，債權(quán)人有權(quán)隨時(shí)要求債務(wù)人履行債務(wù)，但須給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。

注意訴訟時(shí)效：民間借貸類糾紛的訴訟時(shí)效為三年，超過(guò)了訴訟時(shí)效將喪失勝訴權(quán)。因此，當(dāng)對(duì)方逾期不還錢(qián)時(shí)，一定切記及時(shí)催告還款，若對(duì)方仍不歸還，要及時(shí)通過(guò)法律或其他方式追款。同時(shí)上述三年訴訟時(shí)效為可中斷時(shí)效，即如果出借人在還款到期后三年內(nèi)向借款人提出還款請(qǐng)求的，則訴訟時(shí)效中斷，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算三年，以此類推。因此，一定要牢記借款時(shí)間，在訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)請(qǐng)求還款，或通過(guò)錄音、微信聊天方式或通過(guò)發(fā)送催款函方式，保證借款人已得知還款請(qǐng)求。

五、明確約定違約責(zé)任，要求借款人承擔(dān)違約金、律師費(fèi)等費(fèi)用

在借款時(shí)，雙方明確約定違約方應(yīng)承擔(dān)守約方的違約金、律師費(fèi)、保全擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，可以降低違約概率，控制維權(quán)成本。

六、增加擔(dān)保措施保障應(yīng)還款時(shí)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

對(duì)于大額借貸，可以要求對(duì)方提供擔(dān)保措施，如房屋抵押、物保等，并及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)。只有辦理抵押登記手續(xù)的抵押物，出借人才享有執(zhí)行后的優(yōu)先受償權(quán)。還要注意如果借款人的公司等法人機(jī)構(gòu)務(wù)必要求其股東等承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

七、簽訂書(shū)面協(xié)議明確各方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容

應(yīng)盡量簽訂借款協(xié)議或者借條等文件，明確借款雙方信息，將包括借款時(shí)間、利息、還款時(shí)間、違約責(zé)任、借款金額等各方面內(nèi)容做好約定，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)；即使無(wú)法簽訂，也應(yīng)當(dāng)通過(guò)微信聊天記錄等方式留下能夠體現(xiàn)借款意思表示的文字記錄。否則，如果對(duì)方否認(rèn)借款，可能出現(xiàn)不能認(rèn)定借款關(guān)系的后果。

八、盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式出借，避免以現(xiàn)金方式交付

采取銀行轉(zhuǎn)賬方式，出借人可以取得銀行轉(zhuǎn)賬憑證，該憑證內(nèi)容清楚載明匯款方、收款方、轉(zhuǎn)賬時(shí)間、金額及收付款賬戶等關(guān)鍵信息。同時(shí)，轉(zhuǎn)賬憑證經(jīng)銀行簽章具有較高的證明力，可被法院作為認(rèn)定匯款及收款這一事實(shí)的重要證據(jù)。若采取現(xiàn)金方式交易，則很難有效證明借款是否已實(shí)際交付，存在效力瑕疵。再行簽訂收據(jù)雖然可以最大程度避免該問(wèn)題，但仍存在實(shí)施困難的情況。因此，盡量以銀行轉(zhuǎn)賬方式對(duì)外借款，使借款留有痕跡，避免現(xiàn)金交付。

九、如采取訴訟方式解決，一定先采取保全措施，同時(shí)考慮追加夫妻另一方或公司的股東等為共同被告

首先，采取保全措施是一定有必要的，因?yàn)橐话愕皆V訟方式解決的階段時(shí)，雙方關(guān)系已經(jīng)比較緊張了，借款人大概率已經(jīng)明確拒絕還款（不管是刻意不想還款還是無(wú)法還款），表明對(duì)方存在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的可能性。為了避免這種情況發(fā)生，我們可以在起訴前（也可以在起訴中，但訴前保全可以更好地起到防止財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的目的），向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，這樣就可以避免對(duì)方出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的情況發(fā)生。另外，可以將借款人的關(guān)聯(lián)方追加為被告，結(jié)合上述要點(diǎn)2中所述，借款人為夫妻一方，訴訟中可以將另一方也追加為共同被告；借款人為公司、企業(yè)，訴訟中如可以將公司股東、企業(yè)合伙人追加為共同被告。以提高追償可能性。

最后，筆者還想要強(qiáng)調(diào)，上述措施也只是民間借貸中的一部分重點(diǎn)注意事項(xiàng)，實(shí)際借款過(guò)程中很可能無(wú)法一一實(shí)踐，但應(yīng)當(dāng)盡量留下足夠痕跡，留有明確借款意圖文字，以最大程度保障自身權(quán)益。同時(shí)，在借款前就應(yīng)當(dāng)明確了解借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免向不熟悉的人借款，在出借時(shí)就將不必要的風(fēng)險(xiǎn)排除，只有如此，才可將自身風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（作者：劉瑞峰 北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人）