□ 黃志佳

近年來，隨著我國消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展，人民法院受理的金融借款民事訴訟、執(zhí)行案件居高不下，該類案件的訴訟、執(zhí)行周期長，要花費(fèi)很多人力、財(cái)力、時間成本，不少相關(guān)案件長期積壓，成為金融機(jī)構(gòu)、基層法院共同面臨的難題。

筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)主要存在以下問題：貸前調(diào)查缺位，對借款人的資信情況了解不夠；貸后檢查不力，對擔(dān)保物毀損或借款人還款能力明顯下降不知情不止損；簽訂合同不規(guī)范，該解釋的不解釋，該說明的不說明，甚至有違法提高貸款利率的行為；自行催收義務(wù)不落實(shí)，未窮盡催收手段，將訴訟作為維護(hù)金融債權(quán)的主要甚至唯一手段；訴訟準(zhǔn)備不充分，證據(jù)材料不夠充分，對訴訟代理人該授權(quán)的不授權(quán)，或者原本可以在執(zhí)行立案之前和解的案件進(jìn)入執(zhí)行程序等。

為預(yù)防糾紛發(fā)生，妥善化解糾紛，應(yīng)該多措并舉，才能有效應(yīng)對金融借款民事案件居高不下的態(tài)勢。筆者建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

嚴(yán)把信貸關(guān)口。審慎放貸，加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸時審查，嚴(yán)格把控貸款人是否為法院失信被執(zhí)行人，嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保能力。

規(guī)范貸款行為。規(guī)范借款合同尤其是格式化借款合同，依法依規(guī)控制貸款利率。

壓實(shí)催收責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)要教育員工以維護(hù)金融安全為己任，形成常態(tài)化催收機(jī)制，明確催收人員職責(zé)，確保每一筆借款都有人跟蹤監(jiān)督，規(guī)范催收程序，提升催收水平，明確催收獎懲措施。

拓寬清收渠道。對于無法清收的，在依法訴訟的同時，要拓寬清收渠道，如通過基層政府、村委會清收；同時要充分利用“法院+金融”訴前調(diào)解平臺，將金融借款糾紛化解在萌芽狀態(tài)。

加強(qiáng)訴訟準(zhǔn)備。通過訴訟清收的，訴訟前算好賬舉好證，做到心中有數(shù)；通過自己調(diào)查就能夠確認(rèn)貸款應(yīng)當(dāng)核銷的，可以自己調(diào)查后核銷，不必一概通過訴訟程序；要合理授權(quán)訴訟代理人，確保一次訴訟就能解決的問題不要通過幾次訴訟解決，盡量不進(jìn)入執(zhí)行程序。

人民法院要認(rèn)真審理、執(zhí)行好每一件金融借款民事案件；在辦理金融借款民事案件中加大以案說法力度，力爭達(dá)到辦理一案、教育一片的社會效果；同時，法院在審查涉金融機(jī)構(gòu)的涉案標(biāo)的較小、事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的訴前調(diào)解、訴訟立案、執(zhí)行立案過程中，發(fā)現(xiàn)案涉?zhèn)鶆?wù)人有他案被執(zhí)行，且因“無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行”已作出終本裁定，或查明債務(wù)人“確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行”的，法院可依債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況及金融機(jī)構(gòu)的申請直接出具預(yù)查廢證明，金融機(jī)構(gòu)可以該證明作為核銷債權(quán)的依據(jù)。

（作者單位：湖北省建始縣人民法院）