□ 法治時評

近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），重拳整頓信用卡市場亂象，對信用卡業(yè)務管理、發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、用戶合法權(quán)益保護等方面提出了更加明確具體的要求。

近年來，銀行類金融機構(gòu)的信用卡業(yè)務快速發(fā)展，但一些機構(gòu)經(jīng)營理念粗放，盲目追求市場份額，單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核指標，在拓展業(yè)務時要么以低費率忽悠客戶，要么過度向無還款能力的群體營銷信用卡，要么盲目給資信不佳或已有多頭授信的客戶提高額度，這些短期化的經(jīng)營行為不僅加劇了市場的無序競爭，導致濫發(fā)卡、重復發(fā)卡現(xiàn)象嚴重，而且助長了一些持卡人的無節(jié)制消費行為，導致“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等問題頻出。同時，前期的審核不力也常常給后續(xù)催收工作埋下隱患。實踐中，一些銀行為了催收逾期欠款，不時出現(xiàn)違規(guī)越界行為，引發(fā)客戶大量投訴。

對于諸多亂象，監(jiān)管部門此前已對行業(yè)進行整治，但在嚴格執(zhí)法之外，還需要進一步做好建章立制工作。此次《通知》明確要求金融機構(gòu)優(yōu)化考核指標，提高息費管理規(guī)范性和透明度，并根據(jù)客戶經(jīng)濟能力、過往還款信用度確定授信額度，且進行統(tǒng)一管理，這都有助于擠干信用卡業(yè)務野蠻發(fā)展的“水分”，促進金融機構(gòu)依法合規(guī)審慎經(jīng)營。同時，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)落實催收管理主體責任，這就意味著無論是銀行自己催收，還是將催收業(yè)務委托給第三方，都應嚴格規(guī)范催收行為，不得暴力催收，更不得殃及與債務無關(guān)的第三人。

沒有規(guī)矩，不成方圓。此次《通知》就是給快速發(fā)展的信用卡業(yè)務進一步定規(guī)立矩，必將倒逼金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化合規(guī)審慎經(jīng)營。作為金融機構(gòu)，只有拋棄野蠻發(fā)展執(zhí)念，堅守風險底線，提高金融服務質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護，才能真正贏得客戶，并最終贏得市場。（馬樹娟）