銀行業(yè)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

21家主要銀行利企惠民減免服務(wù)費(fèi)1375億元

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銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)督促銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)減費(fèi)政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)挖掘降費(fèi)空間。2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費(fèi)用1375億元，同比增長9．5％。

□ 本報(bào)記者 周芬棉

近年來，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)督促銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)減費(fèi)政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)挖掘降費(fèi)空間，“放”“管”結(jié)合規(guī)范市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域銀行服務(wù)價(jià)格行為，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善人民群眾金融消費(fèi)體驗(yàn)。

記者近日從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務(wù)費(fèi)用1375億元，同比增長9．5％。

出臺(tái)多個(gè)規(guī)范

據(jù)中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉曉宇介紹，銀行服務(wù)項(xiàng)目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財(cái)、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場交易、管理及咨詢等，與企業(yè)、老百姓都息息相關(guān)。

關(guān)于銀行服務(wù)收費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、國家發(fā)展改革委等相關(guān)部門至今已出臺(tái)十?dāng)?shù)項(xiàng)規(guī)章和規(guī)范性文件，記者查詢發(fā)現(xiàn)，最早可以追溯至2007年。

據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會(huì)主任李曙衢介紹，2007年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，2008年原銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問題的通知》。

劉曉宇說，2011年后步入密集規(guī)范期。2011年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，進(jìn)一步明確銀團(tuán)貸款收費(fèi)應(yīng)當(dāng)遵循“自愿協(xié)商、公平合理、質(zhì)價(jià)相符”的原則，收費(fèi)項(xiàng)目可以包括安排費(fèi)、承諾費(fèi)、代理費(fèi)等。

2011年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，將銀行收費(fèi)劃分為三大類：禁止收取的費(fèi)用、限制收取的費(fèi)用、可以正常收取的費(fèi)用。

同年，三部門出臺(tái)規(guī)范性文件回應(yīng)了老百姓的關(guān)切。原銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，規(guī)定從2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的部分服務(wù)收費(fèi)，如本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；本行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)（貸記卡賬戶除外）等。

此后的規(guī)范長了“牙齒”，不僅立規(guī)還要執(zhí)法。

2012年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項(xiàng)治理，并對商業(yè)銀行提出“七不準(zhǔn)、四公開”的要求。而后出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理的通知》，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將專項(xiàng)治理推向深入，規(guī)范收費(fèi)公示方式和內(nèi)容，建立和完善投訴舉報(bào)回應(yīng)機(jī)制，加大現(xiàn)場訪查力度和處罰問責(zé)力度等。

2014年，發(fā)改委、原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，對多項(xiàng)銀行收費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。

2016年，發(fā)改委和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)等。

加大監(jiān)管力度

在李曙衢看來，監(jiān)管加大力度，一方面表現(xiàn)為出臺(tái)執(zhí)法依據(jù)，另一方面表現(xiàn)為抓重點(diǎn)，強(qiáng)落實(shí)。

2016年，發(fā)改委發(fā)布《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，合理確定市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符的原則，做好明碼標(biāo)價(jià)和收費(fèi)公示，不折不扣地落實(shí)優(yōu)惠措施。并列舉了商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)行為，包括不執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)及政府定價(jià)、未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、偽造服務(wù)記錄、強(qiáng)制要求客戶購買服務(wù)、強(qiáng)制以承兌匯票方式提供融資、價(jià)格壟斷等違規(guī)違法行為。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)治理工作的通知》，確立機(jī)構(gòu)自查與監(jiān)管抽查制度。

2020年，銀保監(jiān)會(huì)、工信部、發(fā)改委、財(cái)政部、人民銀行與國家市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，明確不同融資環(huán)節(jié)的收費(fèi)要求，規(guī)范與收費(fèi)相關(guān)的內(nèi)控與監(jiān)督。

2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。劉曉宇認(rèn)為，這是完善對銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)市場調(diào)節(jié)價(jià)監(jiān)督管理的重要舉措。對《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等監(jiān)管制度中未明確的事項(xiàng)作了補(bǔ)充，包括對服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目開展事后審計(jì)、總行對分支機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)管理責(zé)任、差異化定價(jià)與內(nèi)部授權(quán)等內(nèi)部管理要求。

同年7月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確在業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用的資金金額及期限計(jì)收利息。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《指導(dǎo)意見》遵循市場化法治化原則，從壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、規(guī)范服務(wù)定價(jià)方法和價(jià)格校準(zhǔn)機(jī)制、明確服務(wù)適當(dāng)和價(jià)格匹配要求、強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格信息披露、完善服務(wù)外包與合作業(yè)務(wù)價(jià)格管理、鼓勵(lì)主動(dòng)惠企利民、設(shè)定服務(wù)價(jià)格行為監(jiān)管紅線七個(gè)方面明確監(jiān)管要求，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)對服務(wù)價(jià)格實(shí)行精細(xì)化、科學(xué)化管理，進(jìn)一步挖掘和釋放降費(fèi)潛力。

據(jù)介紹，《指導(dǎo)意見》印發(fā)后，銀保監(jiān)會(huì)通過政策解讀、窗口輔導(dǎo)、問卷調(diào)查等多種手段，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)文件要求。調(diào)查顯示，21家主要銀行重新梳理和評(píng)估服務(wù)項(xiàng)目及價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，平均取消計(jì)費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目14項(xiàng)，平均下調(diào)計(jì)費(fèi)服務(wù)價(jià)格16項(xiàng)，平均向其他各類市場主體實(shí)施減免優(yōu)惠46項(xiàng)，可直接測算年新增減免費(fèi)用62億元。

處罰違規(guī)行為

減費(fèi)讓利，利企惠民，不僅在規(guī)范，更在于向違法違規(guī)行為“開刀”。近年來，多家銀行因違規(guī)收費(fèi)等行為被處罰。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行臺(tái)州市分行未經(jīng)成本測算，銀團(tuán)貸款安排費(fèi)聯(lián)合收費(fèi)，監(jiān)管部門對該分行罰款22萬元。

中國銀行上海分行某應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)存在以貸收費(fèi)的違規(guī)行為，監(jiān)管部門對該行處以責(zé)令改正，并處罰款540萬元。

江蘇銀行鹽城分行通過四方合作模式收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)且收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符，監(jiān)管部門對該行處以罰款275萬元。

北京銀行服務(wù)收費(fèi)管理不力，違規(guī)收費(fèi)，監(jiān)管部門責(zé)令北京銀行改正，并給予合計(jì)820萬元罰款的行政處罰，對多名相關(guān)責(zé)任人分別給予警告并處罰款。

工商銀行冠縣支行因違規(guī)收取承諾費(fèi)被聊城銀保監(jiān)分局處罰30萬元。

江西銀行宜春分行因通過第三方公司與借款人簽訂虛假服務(wù)協(xié)議收取2500萬元服務(wù)費(fèi)并賬外列支，被宜春監(jiān)管分局罰款100萬元。