消費金融公司管理辦法公開征求意見

提高準(zhǔn)入門檻防范金融風(fēng)險

□　本報記者 周芬棉

為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，進(jìn)一步加強(qiáng)消費金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，同時結(jié)合近年來在公司治理、股權(quán)引入管理及消費者權(quán)益保護(hù)等方面出臺的一系列監(jiān)管制度規(guī)則，國家金融監(jiān)督管理總局日前修訂2014年實施的《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），形成《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。

《征求意見稿》共10章79條，主要內(nèi)容包括總則、設(shè)立與變更、業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則、公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費者權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險處置與市場退出、附則等。

提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

所謂消費金融公司，按照《征求意見稿》的規(guī)定，是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供消費貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。這里的消費貸款不包括房貸和車貸。

同樣是放貸，消費金融公司的放貸與商業(yè)銀行有明顯的區(qū)別。

中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇說，在目標(biāo)客戶方面，前者針對的客戶更為廣泛，普通的消費者也可以進(jìn)行貸款，后者一般針對的客戶為中產(chǎn)、富裕人群；在業(yè)務(wù)范圍方面，前者提供的業(yè)務(wù)更為廣泛，如子女的資金教育貸款、旅游貸款、裝修貸款、家用電器貸款等，后者提供的業(yè)務(wù)主要是買房貸款、買車貸款、公司業(yè)務(wù)貸款等；資金來源不同，前者面臨著自身的資金不足，成本較大等問題，而后者能成本較低地吸收公眾存款，使得消費金融公司在開展業(yè)務(wù)中競爭力不足；風(fēng)險大小也不同，前者的運營風(fēng)險高于商業(yè)銀行。由于消費金融公司普遍的運營成本較高，因此，他們的消費金融產(chǎn)品貸款的利率整體上都高于商業(yè)銀行，風(fēng)險也跟著加大。此外，在分銷業(yè)務(wù)渠道、風(fēng)險管理、審批流程等方面也有區(qū)別。

基于以上原因，金融監(jiān)管總局對于開辦消費金融公司設(shè)置了一定的門檻。據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會主任李曙衢說，與《辦法》相比，《征求意見稿》要求注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣，而《辦法》規(guī)定最低限額為3億元。

提高出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)《征求意見稿》，金融機(jī)構(gòu)作為出資人時，要求最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣，而《辦法》只要求不低于600億元；非金融企業(yè)作為出資人時，要求最近1個會計年度營業(yè)收入從不低于300億提高到不低于600億元。

對于主要出資人的出資要求，《辦法》規(guī)定主要出資人出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本30％，《征求意見稿》規(guī)定提高到不低于50%；另外，《征求意見稿》增加了權(quán)益性投資余額要求，規(guī)定權(quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%；《辦法》對凈資產(chǎn)的要求為不低于總資產(chǎn)的30%，《征求意見稿》調(diào)整為40%。

優(yōu)化業(yè)務(wù)范圍

《征求意見稿》強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，將消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)兩類。據(jù)劉曉宇介紹，《辦法》明確，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個人消費貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；（九）經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

而《征求意見稿》更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面是分業(yè)監(jiān)管，將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”“與消費金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”等4項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此《征求意見稿》取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

強(qiáng)化風(fēng)險管理

在主要股東監(jiān)管方面，除上述關(guān)于資本規(guī)模等硬指標(biāo)要求外，《征求意見稿》還要求，主要股東自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)在必要時向消費金融公司補(bǔ)充資本，承諾不將所持股權(quán)質(zhì)押或設(shè)立信托，以保障公司正常經(jīng)營。

在公司治理方面，要求董事會建立健全董事履職評價制度，并單獨設(shè)立審計、風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護(hù)等專門委員會，建立獨立董事制度，并保障其獨立發(fā)表意見。

據(jù)金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《征求意見稿》明確關(guān)于消費金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化并增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，并健全市場退出機(jī)制。

消費金融公司總體規(guī)模雖然不可與商業(yè)銀行相比，但同樣是社會生活離不開的一種存在。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費需求作出了積極貢獻(xiàn)。

金融監(jiān)管部門在對消費金融公司明確規(guī)范的同時，還在加強(qiáng)監(jiān)管，這體現(xiàn)在對違規(guī)行為的處罰方面。劉曉宇說，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，在開業(yè)的持牌消費金融公司中，已有17家收到罰單。從罰款金額來看，有6家機(jī)構(gòu)收到百萬元級別罰單。被罰的原因主要是：違規(guī)采集信用信息和違反個人征信規(guī)定；消費信貸資金用途流向違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；夸大、誤導(dǎo)營銷，產(chǎn)品定價管理不審慎，或者是對合作機(jī)構(gòu)管理不到位等。