金融監(jiān)管總局要求銀行保險業(yè)做好金融“五篇大文章” 專家建議

立法執(zhí)法司法等多部門合力推進金融法治建設

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國家金融監(jiān)督管理總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關實施方案，建立健全統(tǒng)計制度。各級監(jiān)管部門要加強督促指導，及時開展評估檢查，對政策落實不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時對各監(jiān)管局和銀行保險機構做好“五篇大文章”工作情況進行督導評價，推動相關工作取得實效。

□ 本報記者 李立娟

為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，切實將科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融“五篇大文章”做實做細，提高金融服務實體經濟的質量和水平。近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)了《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

《指導意見》共20條，分別從總體要求、優(yōu)化金融產品和服務、發(fā)揮銀行保險機構職能優(yōu)勢、完善銀行保險機構組織管理體系、做好監(jiān)管支持五個方面對做好金融“五篇大文章”提出了明確要求，進行了系統(tǒng)部署。

5年基本形成服務體系

“金融‘五篇大文章’準確把握我國經濟社會發(fā)展的階段性特征和新時代金融發(fā)展規(guī)律，明確了金融支持高質量發(fā)展的重點任務和實現路徑，充分體現了以人民為中心的價值取向和發(fā)展新質生產力的內在要求，為提升金融服務實體經濟質效，以金融高質量發(fā)展助力強國建設、民族復興偉業(yè)指明了方向?！睂τ凇吨笇б庖姟烦雠_的背景，國家金融監(jiān)管總局有關司局負責人如是介紹。

從主要目標來看，《指導意見》提出，未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務體系基本形成，相關工作機制更加完善、產品更加豐富，服務可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動新質生產力發(fā)展。相關監(jiān)管制度和配套機制進一步健全，評價體系更加健全有效，政策協(xié)同性不斷增強。

在中國仲裁法學研究會金融仲裁專委會主任、北京信用學會金融委聯席主任卜祥瑞看來，長期以來，個別金融機構片面追求經營規(guī)模，對部分行業(yè)或企業(yè)過度授信，對貸款安全形成了不良影響。中小金融機構數量盲目擴張在一定程度上也助長了金融同業(yè)的過度競爭，加大企業(yè)融資成本。還有金融機構偏離了金融服務實體經濟的天職，過度追求利潤，一些質效不符收費等過度服務備受詬病。

卜祥瑞告訴《法治日報》記者：“《指導意見》正視了金融業(yè)發(fā)展過程中的問題，堅持問題導向，有針對性提出了指導意見，對于未來一個時期銀行保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有現實的指導意義?！?/p>

同濟大學法學院副教授劉春彥也認為，《指導意見》是落實中央金融工作會議精神，著力解決金融工作卡點堵點痛點難點的重要舉措。從具體內容上看，我國力爭2030年前實現碳達峰，2060年前實現碳中和，實現上述雙碳目標最根本的是需要科技推動，而科技成果轉化離不開金融支持。

以問題為導向分類施策

“做好金融‘五篇大文章’要把握好四項原則，即堅持問題導向、分類施策，堅持市場主導、惠企利民，堅持守正創(chuàng)新、風險可控，堅持系統(tǒng)觀念、形成合力?！眹医鹑诒O(jiān)管總局有關司局負責人說，要引導銀行保險機構結合自身定位和優(yōu)勢，針對性優(yōu)化“五篇大文章”發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵因地制宜、先行先試，發(fā)揮示范效應。

《指導意見》第二部分為優(yōu)化“五篇大文章”金融產品和服務，分別對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融提出了更為具體的發(fā)展方向。

具體來說，《指導意見》要求聚焦卡點堵點提升科技金融質效，結合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務；聚焦“雙碳”目標健全綠色金融體系，積極支持重點行業(yè)和領域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災，豐富綠色金融產品和服務；聚焦痛點難點加強普惠金融服務，公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持，積極服務鄉(xiāng)村全面振興；聚焦現實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展，加大對健康產業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)、銀發(fā)經濟的金融支持，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險；聚焦效能和安全促進數字金融發(fā)展，積極引導銀行保險機構數字化轉型，健全適應數字化時代的金融監(jiān)管體系。

“《指導意見》提出的上述要求，聚焦對應的是中央金融工作會議提出的做好‘五篇大文章’的決策部署，也是發(fā)展金融業(yè)新質生產力、改善服務社會民生、服務實體經濟、服務國家戰(zhàn)略能力的重要舉措?！辈废槿鹫f。

卜祥瑞進一步解釋道，科技金融在金融業(yè)內體現能力不容置疑，但其卡點堵點是如何著力提升科技金融服務科技型企業(yè)的能力。綠色金融倡導多年，但是金融機構為特定行業(yè)節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災可以選擇的產品及服務仍然不足，甚至還存在部分企業(yè)因自身條件不足而求貸無門的現象。普惠金融不僅涉及民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體戶融資訴求，也涉及如何在金融服務上平等對待問題。

比如，民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶貸款或融資出現問題，金融機構相關工作人員被追究違法發(fā)放貸款罪、違規(guī)出具金融票證罪的現象比較普遍，如何解決金融機構工作人員對這些主體愿貸、能貸、敢貸還存在的一些政策和法律問題？養(yǎng)老金融是夕陽下的朝陽產業(yè)，聚焦養(yǎng)老金融，首先要解決老年人如何享有金融產品和服務，但是很多金融機構對超過60歲退休人員辦理信用卡、投資理財或者注冊手機銀行都作了種種限制，投資人的適當性義務因為投資者年齡和防范詐騙而異化。數字金融是近年來的行業(yè)新課題，金融業(yè)數字化不僅要求金融機構提升數據相關工作安全，還要通過數字金融提高金融監(jiān)管的效能，探索通過金融大數據防控金融機構違章違規(guī)違法經營問題，建立健全金融行業(yè)監(jiān)管特定數據與政府部門、司法機關數據安全交互，可進一步為防范和化解金融風險貢獻力量。

嚴防違法違規(guī)金融犯罪

“‘五篇大文章’并非金融機構業(yè)務發(fā)展的獨立板塊，他們之間聚焦乃至布局發(fā)展并不相互排斥，而是相互作用、相互促進。”卜祥瑞進一步舉例道，比如我國北方部分地區(qū)供熱企業(yè)已經嘗試數字化轉型，建立了供熱全業(yè)務鏈數字化運營平臺，金融機構完全可以結合科技金融、綠色金融、數字金融為類似數字化企業(yè)打造特色金融產品和服務。

圍繞“五篇大文章”，對于金融監(jiān)管總局下一步重點要開展的工作，上述負責人表示，首先，金融監(jiān)管總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關實施方案，建立健全統(tǒng)計制度。各級監(jiān)管部門要加強督促指導，及時開展評估檢查，對政策落實不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時對各監(jiān)管局和銀行保險機構做好“五篇大文章”工作情況進行督導評價，推動相關工作取得實效。

其次，各級監(jiān)管部門要加強與地方政府合作，推動健全風險分擔機制，暢通押品處置渠道。推動完善企業(yè)和個人信用評價體系，支持地方政府建立完善融資信用服務平臺，有效整合各領域信息，與銀行保險機構充分共享。

嚴厲打擊以“五篇大文章”為名開展的違法違規(guī)和金融犯罪活動。加強監(jiān)測預警，堅持打防結合、標本兼治，提高早防早治、精準處置能力。鼓勵群眾舉報線索，努力形成群防群治良好局面。

最后，上述負責人強調，支持符合條件的地區(qū)結合自身經濟金融發(fā)展需要，針對性地開展“五篇大文章”試點示范。各級監(jiān)管部門要加強調查研究，組織銀行保險機構溝通交流，及時總結良好做法和意見建議。加大對良好經驗的宣傳力度，加快形成可復制、可推廣的實踐經驗。

卜祥瑞建議，做好“五篇大文章”，客觀上要求金融從業(yè)人員在深刻把握金融本質的同時，深刻把握金融的政治性、人民性要求。立法、執(zhí)法、司法等多部門應合力推進金融法治建設，及時處理好科技金融、普惠金融等所涉及的客戶投訴、非法集資、違法放貸與騙貸等問題，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。