金融監(jiān)管總局加強(qiáng)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管

嚴(yán)禁將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)拓展經(jīng)營區(qū)域

□ 本報記者 李立娟

近日，為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動財(cái)險業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。

“《通知》深入貫徹落實(shí)中央金融工作會議精神，堅(jiān)決落實(shí)全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險有關(guān)要求，堅(jiān)持‘強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、防范化解風(fēng)險、提升服務(wù)能力、支持改革轉(zhuǎn)型’的導(dǎo)向作用，嚴(yán)格規(guī)范市場運(yùn)營，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險領(lǐng)域存在的突出問題。”國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

細(xì)化監(jiān)管要求

近年來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加，為人民群眾消費(fèi)、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報集中等問題。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，金融監(jiān)管總局持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系建設(shè)，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）配套規(guī)范性文件，進(jìn)一步明確和細(xì)化保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

《通知》共16條，主要內(nèi)容包括定義、經(jīng)營條件、經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、風(fēng)控管理、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機(jī)構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理等。

《通知》重點(diǎn)解決如下問題：什么是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；哪些機(jī)構(gòu)可以做互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；哪些險種可以拓展經(jīng)營區(qū)域；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求有哪些。

具體來說，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范疇?！锻ㄖ放c《辦法》中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義保持一致，即財(cái)產(chǎn)保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財(cái)產(chǎn)保險合同、提供財(cái)產(chǎn)保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

“在具體認(rèn)定時，應(yīng)結(jié)合《辦法》要求，主要看金融消費(fèi)者是否通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋道。

明確經(jīng)營條件

《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件。

具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財(cái)產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)。

《通知》提出了開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求，重點(diǎn)對落地服務(wù)明確細(xì)化要求。要求建立獨(dú)立有效的風(fēng)險內(nèi)控體系，加強(qiáng)落地服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化對于政策性、屬地性強(qiáng)險種的落地服務(wù)要求。

《通知》明確了可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍?！爸С重?cái)產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機(jī)動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。”上述負(fù)責(zé)人表示。

具體來說，符合本《通知》條件的財(cái)產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)拓展情況。

在短期健康險和意外傷害保險方面，《通知》要求，財(cái)產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險和意外傷害保險，應(yīng)符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)要求。

在機(jī)動車輛保險方面，《通知》要求，嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動車輛保險經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實(shí)施。

保護(hù)數(shù)據(jù)安全

《通知》強(qiáng)調(diào)，財(cái)產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。

具體來看，《通知》要求，財(cái)產(chǎn)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對合作對象進(jìn)行充分評估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價相符、收益風(fēng)險相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競爭市場環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)平臺代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。

對于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，《通知》要求，財(cái)產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，科學(xué)評估特定場景風(fēng)險狀況，公平、合理制定保險條款和費(fèi)率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。

在數(shù)據(jù)安全方面，《通知》提出，財(cái)產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責(zé)任邊界，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個人信息。

據(jù)悉，下一步，金融監(jiān)管總局將不斷完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險隱患，引導(dǎo)行業(yè)改革轉(zhuǎn)型、提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險保障作用，為經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域提供便捷、普惠的保險服務(wù)。