金融監(jiān)管總局擬加強小額貸款公司監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶消費貸余額不得超20萬元

核心閱讀

部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，促進小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

□ 本報記者 李立娟

近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運行平穩(wěn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構(gòu)6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。

“頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小額貸款公司在垂直市場也具備較強競爭力，為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人說。

為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，促進小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。

明確小貸公司法律屬性

小額貸款公司，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

據(jù)了解，目前關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的規(guī)范性文件主要有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會　中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）與《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（以下簡稱《通知》）。根據(jù)《征求意見稿》的規(guī)定，《征求意見稿》自印發(fā)之日起施行，《通知》同步廢止?！吨笇?dǎo)意見》將仍舊有效，與《征求意見稿》不一致的規(guī)定，以《征求意見稿》為準(zhǔn)。

《征求意見稿》共七章六十六條，七章分別為總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護、非正常經(jīng)營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則。

“在銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)以及信托業(yè)、基金業(yè)監(jiān)管舉措日趨嚴(yán)格的情形下，對小額貸款公司的嚴(yán)格監(jiān)管亦是應(yīng)有之義?！痹谥袊俨梅▽W(xué)研究會金融仲裁專委會主任、北京信用學(xué)會金融委聯(lián)席主任卜祥瑞看來，《征求意見稿》的亮點是將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司納入監(jiān)管范疇，明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司消費的貸款與生產(chǎn)經(jīng)營貸款限額。對小額貸款公司的監(jiān)管建構(gòu)、理念與商業(yè)銀行貸款監(jiān)管方向上有趨同。并對小額貸款公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理、資產(chǎn)風(fēng)險分類、資金賬戶監(jiān)管、信息系統(tǒng)建設(shè)均提出了新的要求。

“比如，《征求意見稿》與《通知》一致強調(diào)小額分散經(jīng)營原則的同時，還明確了貸款集中度問題。貸款集中度是商業(yè)銀行長期以來的一項重要監(jiān)管指標(biāo)，此概念平移至《征求意見稿》中，小額貸款公司經(jīng)營既要堅持小額分散，也要符合貸款集中度原則要求?！辈废槿鹫f。

設(shè)定單戶貸款余額上限

《征求意見稿》規(guī)范了小額貸款公司經(jīng)營行為。具體包括：加強業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束，除10%、15%的集中度比例要求外，增加規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶貸款余額上限（其中單戶用于消費的20萬元，單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的1000萬元）；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)，明確不得使用合作機構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸，不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)開展聯(lián)合貸款，不得向無放貸資質(zhì)的機構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)；規(guī)范外部融資，新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。

《征求意見稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元。這主要是基于堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消費者合法權(quán)益。

《征求意見稿》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限?！霸蛑灰彩菆猿謱徤鞅O(jiān)管，有效防范風(fēng)險?！边@位負責(zé)人說。

這位負責(zé)人進一步解釋道：“在《征求意見稿》起草過程中，我們就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測算。從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《征求意見稿》設(shè)置了兩年的政策過渡期?！墩髑笠庖姼濉烦雠_后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù)‘軟著陸’。”

“同質(zhì)金融業(yè)務(wù)金融監(jiān)管要求的趨同性，不僅有利于防控金融風(fēng)險，也體現(xiàn)了監(jiān)管政策的公平性。《征求意見稿》把網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司余額上限與銀行業(yè)普惠小微貸款授信總額作出一致性規(guī)定，不僅有利于保護小微業(yè)主貸款選擇權(quán)，也有利于防控網(wǎng)貸風(fēng)險?！辈废槿鹫f。

不規(guī)范公司退出成趨勢

2020年原銀保監(jiān)會下發(fā)的《通知》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)注重服務(wù)當(dāng)?shù)亍Ｔ瓌t上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。

《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀诮?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

關(guān)于對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關(guān)工作。待該條例正式出臺后，金融監(jiān)管總局將及時修改完善《征求意見稿》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確。

數(shù)據(jù)顯示，2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。

據(jù)了解，下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各?。▍^(qū)、市）地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管工作，引導(dǎo)機構(gòu)豐富完善金融產(chǎn)品服務(wù)，重點加強對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融重點領(lǐng)域的金融服務(wù)供給，有效滿足地方經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展和改善民生的金融需求。

在卜祥瑞看來，“隨著對小額貸款公司監(jiān)管的強化，部分不規(guī)范的小額貸款公司的退出可能成為趨勢，尤其是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。需要指出的是，小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營的前提下，亦應(yīng)重視小額貸款公司不良貸款化解路徑問題，行業(yè)調(diào)解、爭議仲裁、小額訴訟一般性程序，這些目前仍然不能滿足小額貸款公司一些基本訴求，亦應(yīng)引起重視?！?/p>