央行推出全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺

消除“信用白戶”打通資金流信用信息跨行共享堵點

□ 本報記者 李立娟

為解決金融機構(gòu)跨行共享資金流信用信息的堵點難點，建立制度化、體系化的資金流信用信息共享機制，在充分保護中小微企業(yè)權(quán)益的同時，促進資金流信用信息共享，近日，中國人民銀行推出全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱資金流信息平臺）。

據(jù)了解，資金流信息平臺建設采用分步實施、分批推進計劃。首批選擇了業(yè)務量大、技術(shù)實力強、具有地域代表性的31家金融機構(gòu)參與資金流信息平臺上線試運行?，F(xiàn)資金流信息平臺已經(jīng)正式面向中小微企業(yè)和試點金融機構(gòu)提供資金流信用信息服務。

信用記錄單薄制約服務

中小微企業(yè)是推動創(chuàng)新、促進就業(yè)、改善民生的重要力量，是我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎，是發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的生力軍。

“缺少具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，是制約金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務的重要因素。當前我國仍然有大量中小微企業(yè)（含個體工商戶）是‘信用白戶’，沒有信用記錄，或者信用記錄單薄。”中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人說。

這位負責人表示，“建設資金流信息平臺是中國人民銀行貫徹落實黨中央、國務院決策部署，建立完善中小微企業(yè)信用信息互聯(lián)互通機制，探索銀行資金流信用信息共享應用，做好金融‘五篇大文章’，進一步支持信貸資金精準直達中小微企業(yè)的積極探索和全新實踐。”

據(jù)了解，資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的，能夠反映其經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易統(tǒng)計信息。

資金流信用信息也是中小微企業(yè)重要的信用信息之一，能夠全生命周期地動態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為。

每個企業(yè)建立專屬賬戶

據(jù)介紹，資金流信息平臺主要服務于中小微企業(yè)和個體工商戶等經(jīng)營主體。參加平臺的金融機構(gòu)目前主要是具有結(jié)算賬戶服務資質(zhì)的銀行類機構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用聯(lián)社等。

資金流信息平臺為每一個企業(yè)建立了專屬的資金流信用信息賬戶（以下簡稱數(shù)據(jù)賬戶）。企業(yè)無需注冊即可使用企業(yè)法人身份信息直接登錄數(shù)據(jù)賬戶，在數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)委托資金賬戶開戶機構(gòu)提供本企業(yè)的資金流信用信息，授權(quán)信貸機構(gòu)查詢本企業(yè)的資金流信用信息，提出異議和開展咨詢，實現(xiàn)“我的信息我做主”。

中小微企業(yè)向金融機構(gòu)申請融資時，可授權(quán)金融機構(gòu)通過資金流信息平臺查詢該企業(yè)某一資金賬戶的資金流信用信息。中小微企業(yè)也可通過此平臺查詢本企業(yè)的資金流信用信息。

具體來說，資金流信息平臺提供的產(chǎn)品有兩個，分別是企業(yè)賬戶資金流信用信息明細匯總產(chǎn)品、企業(yè)賬戶資金流信用信息報告。

企業(yè)賬戶資金流信用信息明細匯總產(chǎn)品共包含5個信息單元（產(chǎn)品封面、產(chǎn)品說明、基本信息、資金流信用信息、附錄）、11個信息段、95個數(shù)據(jù)項。

企業(yè)賬戶資金流信用信息報告共包含5個信息單元（報告封面、報告說明、基本信息、資金流信用信息、附錄）、18個信息段、184個數(shù)據(jù)項。

上述兩類產(chǎn)品涵蓋的資金流信用信息的時間跨度最長為最近36個月（若賬戶開立長度不足36個月，則所有時段信息全部包含在內(nèi)）。

保證信息主體合法權(quán)益

據(jù)了解，資金流信息平臺通過數(shù)據(jù)賬戶的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通所有信息主體；通過金融專網(wǎng)聯(lián)通所有信息提供機構(gòu)、信息使用機構(gòu)；通過安全可信的技術(shù)手段開展內(nèi)外網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)交互，保證資金流信息平臺安全高效穩(wěn)定運行。

資金流信息平臺不存儲中小微企業(yè)的資金流信用信息，僅起到資金流信用信息流動的“高速公路”作用。

對于資金流信息平臺如何維護信息安全、保護主體權(quán)益，上述負責人表示，為保護信息主體對資金流信用信息的查詢權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、訴訟權(quán)等合法權(quán)益，中國人民銀行征信中心作為資金流信息平臺的運營機構(gòu)，制定了《全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺業(yè)務管理規(guī)程》等管理制度，并通過用戶服務協(xié)議、接入承諾書、委托提供協(xié)議、授權(quán)查詢協(xié)議等法律文件規(guī)范各方行為。

不僅如此，資金流信息平臺采取了多種措施保障信息安全。包括：嚴格的身份驗證，確保企業(yè)主體和接入機構(gòu)身份可靠、可追溯；信息不使用不出域，無授權(quán)不調(diào)用，平臺不儲存資金流信用信息；踐行最小必要原則共享信息，企業(yè)自主選擇開放某一個或多個賬戶的資金流信用信息共享；加強軟硬件設施建設，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

上述負責人表示，下一步，中國人民銀行將加快金融機構(gòu)接入資金流信息平臺，逐步實現(xiàn)全國范圍內(nèi)資金流信用信息共享全面覆蓋。