九部門助推金融服務銀發(fā)經(jīng)濟高質量發(fā)展

16項重點舉措推動做好養(yǎng)老金融大文章

□　本報記者 李立娟

作為金融“五篇大文章”（即科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融）之一，養(yǎng)老金融又迎來一個重磅文件。近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會等九部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經(jīng)濟高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務基礎、構建長效機制等五方面提出16項重點舉措，推動做好養(yǎng)老金融大文章。

兩階段性發(fā)展目標明確

推進中國式養(yǎng)老事業(yè)、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，事關國家發(fā)展全局和億萬人民福祉。

民政部、全國老齡工作委員會辦公室近期發(fā)布的《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2023年末，全國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總人口的21.1%。人口老齡化已成為今后較長一段時期我國的基本國情，是推進中國式現(xiàn)代化需要面對的重大課題。

“當前我國人口老齡化程度日益加深，老年人口數(shù)量持續(xù)增長，養(yǎng)老問題已然成為社會關注的焦點。養(yǎng)老服務需求日漸呈現(xiàn)出多樣化、多層次的趨勢，養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展亦離不開金融的有力支持?！北本┛颠_（西安）律師事務所主任、《法治日報》律師專家?guī)斐蓡T王小軍說。

養(yǎng)老金融是綜合運用信貸、保險、債券、股權、理財?shù)冉鹑诠ぞ?，滿足社會成員的多樣化養(yǎng)老需求，服務銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的一系列金融活動總和，包括養(yǎng)老金管理、銀發(fā)經(jīng)濟融資與風險管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務及老年群體金融權益保障等。

在目標任務方面，《意見》明確，到2028年，養(yǎng)老金融體系基本建立，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)逐步豐富，養(yǎng)老金融意識普遍形成，養(yǎng)老金融供給水平有效提升，人民福祉得到有效增進。到2035年，各類養(yǎng)老金融政策效果充分顯現(xiàn)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務更加精準高效、養(yǎng)老資金投資管理更加成熟穩(wěn)健，基本實現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展的良性循環(huán)。

“《意見》蘊含豐富內(nèi)涵，對于指導金融業(yè)如何更好地服務于養(yǎng)老金融領域，具有極其重要的現(xiàn)實指導意義?！北本┬庞脤W會金融委聯(lián)席主任卜祥瑞說。

《意見》指出，要聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務，支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲備和財富規(guī)劃，針對農(nóng)村養(yǎng)老需求加大金融資源傾斜力度。完善金融支持銀發(fā)經(jīng)濟的服務體系和管理機制，擴大銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放，加大直接融資支持力度，拓展多元化資金來源渠道。

加強宣傳加大打擊力度

《意見》提出，夯實金融服務基礎，提升老年人便利度和安全感。

“《意見》的出臺有助于幫助老年群體進一步增強防范意識，打擊非法機構及不法分子，保護老年群體的合法權益?！蓖跣≤娬f。

具體來說，《意見》強調(diào)，要提升金融服務適老化水平，加強老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護，加大對涉老非法金融活動的防范打擊力度。

其中，《意見》提出，采取多種方式加大老年人基礎金融知識和防詐騙知識宣傳普及力度，提升老年人基本金融素養(yǎng)，增強防范電信詐騙、非法集資、假幣侵蝕的意識和能力。進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為，對故意夸大收益、對資管類產(chǎn)品承諾保本、隱形捆綁搭售等未履行如實告知義務誤導老年消費者等行為，加大處罰力度。常態(tài)化開展拒收現(xiàn)金綜合整治，依法對拒收現(xiàn)金行為進行處罰，持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金服務與現(xiàn)金支付環(huán)境。

在加大對涉老非法金融活動的防范打擊力度方面，《意見》提出，加強防范網(wǎng)絡欺詐監(jiān)控機制建設，對老年人大額轉賬匯款充分提示風險，詳細問詢客戶匯款用途，嚴格甄別陪同人員身份，指導客戶按真實意愿辦理，切實防范詐騙。進一步規(guī)范養(yǎng)老相關金融創(chuàng)新，落實監(jiān)管全覆蓋要求，強化日常監(jiān)督管理。管好養(yǎng)老領域各類金融活動，嚴防以養(yǎng)老金融之名的偽創(chuàng)新和非法金融活動。強化對養(yǎng)老機構預收費監(jiān)管，嚴防一般商事行為異化為非法金融活動。加大風險排查力度，依法打擊以養(yǎng)老服務為名的非法集資活動，守好老年人的“錢袋子”。

卜祥瑞認為，一方面需強化打擊力度，另一方面則需推出相應的政策予以扶持，或是鼓勵法律志愿者提供更多高效的服務。當然，適合老年人需求的金融投資產(chǎn)品的豐富性也很重要，可選擇性多了自然擠壓非法金融產(chǎn)品的生存空間。

拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道

《意見》要求加大養(yǎng)老金融供給力度，拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道。

“我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的提供主體既包括商業(yè)銀行、保險公司、信托公司、基金公司等商業(yè)性金融機構，又包括政策性銀行、政策性擔保機構等政策性金融機構。由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)普遍存在前期投入大、回收周期長、回報率偏低等問題，各渠道給予養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度還比較有限，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍然面臨融資渠道窄、授信審批難、責任保險覆蓋面不足等金融支持難題。”王小軍認為。

在王小軍看來，“《意見》鼓勵銀行業(yè)金融機構深入分析養(yǎng)老服務發(fā)展趨勢和銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營業(yè)態(tài)，創(chuàng)新融資服務模式。在《意見》的指導下，銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道將進一步拓寬，融資難的困境將得到進一步的改善。”

《意見》要求加大銀發(fā)經(jīng)濟直接融資支持力度。鼓勵和支持業(yè)務模式成熟、經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定、規(guī)模較大、具有行業(yè)代表性的銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)在主板上市。支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板、北京證券交易所、全國中小企業(yè)股份轉讓系統(tǒng)上市或掛牌融資。支持符合條件的已上市銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)通過發(fā)行股份等方式進行再融資和并購重組等。

此外，《意見》也鼓勵拓展多元化資金來源渠道。研究創(chuàng)設養(yǎng)老專項金融債券、養(yǎng)老主題金融債券，募集資金主要用于養(yǎng)老相關領域。鼓勵各類資金在依法合規(guī)前提下，積極科學配置銀發(fā)經(jīng)濟領域相關股權、股票、債券、指數(shù)基金等多種形式資產(chǎn)，鼓勵金融機構通過多種方式加大對銀發(fā)經(jīng)濟融資支持與綜合化服務力度。支持保險公司在堅守職能定位、依法依規(guī)、風險可控、財務可持續(xù)的前提下，科學布局、合理規(guī)劃，參與養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務機構建設。引導社會資本投資養(yǎng)老相關產(chǎn)業(yè)。

據(jù)悉，下一步，中國人民銀行將會同有關部門加快建立養(yǎng)老金融工作落實機制，緊緊圍繞《意見》要求，全力做好養(yǎng)老金融大文章，助力中國式養(yǎng)老事業(yè)，服務銀發(fā)經(jīng)濟高質量發(fā)展。