日前，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起保證保險(xiǎn)合同糾紛案件，被告趙某因逾期返還銀行貸款本息，原告某保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向銀行進(jìn)行理賠，法院以案涉《貸款合同》、保險(xiǎn)單均系各方真實(shí)意思表示為由，認(rèn)定某保險(xiǎn)公司可就其承擔(dān)部分向債務(wù)人趙某進(jìn)行追償，最終依法判令趙某返還某保險(xiǎn)公司理賠款18178元及逾期還款違約金4084元、逾期保費(fèi)3022元。

經(jīng)審理查明，2015年10月，被告趙某與某銀行簽訂《個人貸款合同》一份，約定借款金額50000元，借款期限36個月，借款利率為中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利息上浮40%計(jì)收利息。為此，趙某向原告投?！皞€人貸款保證保險(xiǎn)”，原、被告簽署了《個人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，載明：1、投保人為趙某，被保險(xiǎn)人為某銀行，保險(xiǎn)金額為59450元；2、保險(xiǎn)期間為自個人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；3、每月保費(fèi)率1.7%，月保費(fèi)850元，繳費(fèi)日期為銀行扣款日；4、投保人委托被保險(xiǎn)人從指定賬戶中扣除每月應(yīng)繳保費(fèi)；5、如投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日1‰向保險(xiǎn)人支付違約金。

合同簽訂后，某銀行依約被告趙某發(fā)放了貸款50000元，被告趙某未依約還款，致原告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。某銀行出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》，確認(rèn)于該日收到保險(xiǎn)理賠款18178元。其后，原告某保險(xiǎn)公司以被告趙某未支付保險(xiǎn)理賠款及逾期保費(fèi)為由，訴至法院。

法院認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是由作為保證人的保險(xiǎn)人為被保證人提供擔(dān)保的一種形式，其性質(zhì)屬于保險(xiǎn)。故，一旦發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案涉《貸款合同》、保險(xiǎn)單均系各方真實(shí)意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定合法有效。被告趙某向某銀行借款50000元，有《個人貸款合同》及銀行憑證為據(jù)。被告趙某尚欠部分借款本息未還，致使原告承擔(dān)了保險(xiǎn)理賠責(zé)任，應(yīng)付本案全部責(zé)任。因案涉保證保險(xiǎn)具有保證擔(dān)保之效力，雙方也約定了原告可追償理賠款等，故原告可就其承擔(dān)部分向債務(wù)人進(jìn)行追償，原告要求被告支付理賠款18178元，本院予以支持。案涉保險(xiǎn)單約定每月保費(fèi)為850元，參考原告訴請，被告保費(fèi)自2017年10月15日起至原告理賠之日，共3個月余21天，扣除2017年11月15日繳納的保費(fèi)122.77元，尚拖欠保費(fèi)3022.23元，原告據(jù)此要求被告支付剩余保費(fèi)，予以支持。關(guān)于違約金問題，案涉保險(xiǎn)單雖有相關(guān)約定，但計(jì)付標(biāo)準(zhǔn)過高。雙方約定的違約金屬未能按期歸還理賠款的逾期付款違約金，其性質(zhì)主要為賠償性，主要表現(xiàn)為應(yīng)收賬款被占用期間而導(dǎo)致的利息損失，故基于公平及誠實(shí)信用原則，亦為保證對違約方具有一定懲戒性，原告自愿將違約金按年利率12%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，予以準(zhǔn)許。

據(jù)此，法院依法作出前述判決。判決生效后，原被告均服判息訴。（劉凌雄 魏昆）