法治日報(bào)全媒體記者  黃輝

通訊員 陶然

用戶向銀行申請辦理信用卡后，在使用信用卡的過程中，銀行不慎將用戶申請信用卡的相關(guān)材料遺失。在這種情況下，當(dāng)銀行與用戶產(chǎn)生糾紛，銀行要求用戶按照正常流程還本付息，還能否獲得法院的支持嗎？

近日，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起信用卡糾紛案件，某銀行因保管不善遺失了包括信用卡申請表原件等在內(nèi)的貸款材料，亦未提供信用卡申請人辦理及收到信用卡的證明，相關(guān)證據(jù)無法形成完整的證據(jù)鏈，法院以證據(jù)不足為由，駁回了某銀行要求借款人徐某返還信用卡本金19180.32元及相關(guān)利息、違約金等全部訴請。

某銀行于2021年8月訴至法院，要求徐某返還信用卡透支本息。某銀行訴稱，徐某向其申請辦理信用卡，并在其信用卡申請表簽字，承諾本人已閱讀全部申請資料，充分了解并清楚知曉信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。經(jīng)審批后某銀行向徐某發(fā)放了信用卡。此后，徐某在使用信用卡的過程中，未能按合同約定還款并出現(xiàn)逾期。截止起訴時(shí)，徐某拖欠借款本金19180.32元，利息940.65元，違約金948.95元，消費(fèi)手續(xù)費(fèi)225.61元。

庭審中，某銀行未提供信用卡申請表原件及復(fù)印件，亦未提供證據(jù)證明徐某收到并使用案涉信用卡。

法院認(rèn)為，當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供相關(guān)證據(jù)。某銀行訴稱徐某向其提交申請表、申領(lǐng)信用卡，某銀行根據(jù)徐某的申請向其發(fā)放了涉案信用卡，但未提供徐某信用卡申請表原件及復(fù)印件予以佐證，亦未提供信用卡申請人辦理及收到信用卡的相關(guān)證明。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，無法查明事實(shí)認(rèn)定原被告之間存在信用卡借貸法律關(guān)系及相關(guān)違約責(zé)任，某銀行對于檔案管理工作未給予充分的重視，遺失檔案材料導(dǎo)致舉證不能，應(yīng)自行承擔(dān)舉證不能的法律后果?，F(xiàn)某銀行訴請被告徐某支付原告信用卡透支本息，于法無據(jù)，不予支持。某銀行可收集證據(jù)后，另行主張。

據(jù)此，法院依法作出如上判決。判決生效后，原被告均服判息訴。

加強(qiáng)金融監(jiān)管保障國有資產(chǎn)安全

經(jīng)辦法官庭后表示，金融機(jī)構(gòu)向信用卡申請人主張歸還借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)證明的事實(shí)包括兩個(gè)方面：一是雙方就信用卡借貸法律關(guān)系達(dá)成合意；二是銀行實(shí)際向信用卡申請人交付了出借款項(xiàng)。對此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供信用卡申請表原件、信用卡領(lǐng)用憑證、交易流水、欠款明細(xì)截圖等證據(jù)以證明待證事實(shí)。然而，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)往往主要是信貸業(yè)務(wù)方面的工作，對于不良資產(chǎn)的處置、檔案管理工作等未給予充分的重視。有的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部檔案管理不善，經(jīng)常出現(xiàn)不能當(dāng)庭提供證據(jù)原件導(dǎo)致重復(fù)開庭、拖延審限，甚至遺失證據(jù)原件導(dǎo)致舉證不能，引發(fā)敗訴法律風(fēng)險(xiǎn)。

在司法實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)無法提供遺失貸款材料時(shí)，一般有幾種處理方式：

其一，信用卡申請人自認(rèn)。民事自認(rèn)行為是指當(dāng)事人對對方所提出的不利于自己的事實(shí)不予反駁，也是表示認(rèn)可的意思。最高人民法院關(guān)于適用民事訴訟法的解釋第九十二條規(guī)定，一方當(dāng)事人在法庭審理中，或者在起訴狀、答辯狀、代理詞等書面材料中，對于己不利的事實(shí)明確表示承認(rèn)的，另一方當(dāng)事人無需舉證證明。在銀行遺失貸款材料的情況下，若另一方當(dāng)事人承認(rèn)雙方存在信用卡資金借貸合意并且已經(jīng)收到信用卡借款，法院可以直接認(rèn)定雙方借貸法律事實(shí)。

其二，推定瑕疵證據(jù)具有證明力。如果無法提供申請表原件，僅提供信用卡申請表復(fù)印件，法院應(yīng)審查其他事實(shí)證據(jù)，包括銀行交易流水、信用卡簽收憑證、信用卡申請的影音視頻、最新欠款明細(xì)等，若相關(guān)證據(jù)能夠形成完整排他的證據(jù)鏈，法院可以推定瑕疵證據(jù)具有證明力。

其三，承擔(dān)舉證不能的法律后果。銀行無法提供信用卡申請表原件或者復(fù)印件，亦無其他證據(jù)相互印證形成證據(jù)鏈，證明與借款人存在借貸的合意，根據(jù)誰主張、誰舉證的原則，銀行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利法律后果，其訴請應(yīng)予以駁回。

法官還表示，銀行遺失貸款材料，暴露了金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等環(huán)節(jié)存在的問題，加大了銀行不良資產(chǎn)的處置壓力，不利于國有資產(chǎn)的有效保障，浪費(fèi)寶貴的司法資源。

對此，法官建議：一方面，加強(qiáng)金融監(jiān)管，制定相關(guān)制度，有效監(jiān)管貸款檔案材料是否及時(shí)歸檔，并對檔案保管不善的行為及時(shí)追責(zé)；另一方面，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控管理，有效解決當(dāng)前貸款檔案材料歸檔不及時(shí)、收集不完整及遺失等問題，有力保障國有資產(chǎn)的安全。