法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 趙紅旗

“從我院受理的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較高的涉訴風(fēng)險(xiǎn)?！薄胺ü僬?qǐng)放心，我們對(duì)司法建議的內(nèi)容非常重視，已經(jīng)制定了具體的工作舉措。”這是河南省鄭州市金水區(qū)人民法院黨組書(shū)記、院長(zhǎng)閆明在走訪(fǎng)某保險(xiǎn)公司時(shí)，與該公司高管的對(duì)話(huà)。

閆明向《法治日?qǐng)?bào)》記者介紹說(shuō)：“保證保險(xiǎn)合同作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資金融通的方式，在經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，但法院受理的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量逐年攀升，我們不只追求案結(jié)事了，更深究矛盾源頭，以司法建議的方式敦促相關(guān)單位開(kāi)展整治，防止類(lèi)案發(fā)生，形成了獨(dú)具特色的訴源治理之‘道’?！?/p>

“唉！本來(lái)想著銀行的小額信用貸能幫我解一下燃眉之急，沒(méi)想到竟雪上加霜?！甭?tīng)到當(dāng)事人徐某嘆氣，承辦法官楊警的心情變得沉重起來(lái)。

2019年6月，徐某因資金周轉(zhuǎn)困難與某銀行簽訂貸款合同，貸款5.2萬(wàn)元，期限為3年。為保證按時(shí)還款，徐某又作為投保人，以某銀行為被保險(xiǎn)人與某保險(xiǎn)公司簽訂個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為5.79萬(wàn)元，保費(fèi)為3.12萬(wàn)元。后徐某因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力償還，保險(xiǎn)公司代償后，向其催收無(wú)果，遂訴至金水區(qū)法院。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)單、貸款合同以及投保單均系徐某真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，故支持某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求徐某支付代償款及未付保費(fèi)。因徐某承擔(dān)的利息、違約金等融資成本超出了法律保護(hù)金融機(jī)構(gòu)收取利息的最高利率標(biāo)準(zhǔn)，故依法對(duì)支付違約金的訴求不予支持。

宣判后，楊警認(rèn)為，這不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的保證保險(xiǎn)合同糾紛，更是社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。怎樣才能減少此類(lèi)案件的發(fā)生？楊警通過(guò)案件檢索發(fā)現(xiàn)，因保證保險(xiǎn)合同糾紛涉訴案件數(shù)量不在少數(shù)，僅金水區(qū)法院近三年就受理保證保險(xiǎn)合同糾紛案件1317件。

楊警對(duì)案件梳理發(fā)現(xiàn)，投保保證保險(xiǎn)獲得銀行貸款的主體多為自然人和個(gè)體工商戶(hù)，他們往往缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和合同磋商能力，即使在訴訟過(guò)程中，也難以援引“顯失公平”“格式條款”等法律規(guī)定行使抗辯權(quán)。一些被告因無(wú)力承擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)用，選擇逃避訴訟和執(zhí)行判決，不僅增加了法院強(qiáng)制執(zhí)行生效判決的難度，也使得原告的訴訟目的難以實(shí)現(xiàn)。

金水區(qū)法院迅速成立工作小組，對(duì)涉及保證保險(xiǎn)合同糾紛的案件進(jìn)行分析研判，傾聽(tīng)各方當(dāng)事人的聲音，逐一梳理保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)保證保險(xiǎn)合同案件具有投保人資質(zhì)差、融資難，貸款機(jī)構(gòu)成本低、獲益高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高、壞賬多，涉及訴訟缺席多、執(zhí)行難等問(wèn)題。

為預(yù)防和化解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，維護(hù)投保人的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，營(yíng)造健康、公平、透明的金融發(fā)展環(huán)境，金水區(qū)法院向某保險(xiǎn)公司發(fā)出司法建議：結(jié)合實(shí)際，降低保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)率；規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展模式，杜絕違規(guī)操作；履行保險(xiǎn)人法定義務(wù)，保障投保人合法權(quán)益，共同推進(jìn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

某保險(xiǎn)公司收到司法建議后，組織對(duì)司法建議中指出的問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)題研究，并采取相應(yīng)措施：成立公司追償團(tuán)隊(duì)，針對(duì)逾期、理賠客戶(hù)進(jìn)行自主追償，對(duì)可聯(lián)客戶(hù)加大調(diào)解力度，將風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部化解；增加公司合作單位進(jìn)行委托追償，努力減少訴訟案件，切實(shí)保障投保人合法權(quán)益。

鄭州市金水區(qū)法院審委會(huì)專(zhuān)職委員張春堯說(shuō)：“我們將繼續(xù)針對(duì)審判過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的苗頭性、普遍性問(wèn)題，認(rèn)真分析研判類(lèi)案背后的原因，及時(shí)向相關(guān)部門(mén)、單位發(fā)出精準(zhǔn)司法建議，使司法裁判與訴源治理有機(jī)銜接，努力減少訴訟案件的發(fā)生?！?/p>