近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些打著“保險(xiǎn)維權(quán)”旗號(hào)的不法組織和個(gè)人。這些機(jī)構(gòu)以牟利為目的，借助所謂的“代理退?！蔽ｋU(xiǎn)消費(fèi)者，承諾可以幫助其辦理全額退保。這類行為表面上看似為消費(fèi)者謀取利益，實(shí)則暗藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

近日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開會(huì)議，聯(lián)合部署開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中明確將保險(xiǎn)領(lǐng)域非法代理退保理賠作為打擊重點(diǎn)。

那么，當(dāng)前“非法代理退?！彬_局有哪些套路？陷入騙局中的“退保人”可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？法治網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有人不僅損失了數(shù)千元的手續(xù)費(fèi)，個(gè)人信息還遭泄露。不僅于此，專家提醒，當(dāng)事人還可能面臨因提供虛假證據(jù)而承擔(dān)刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

代理中介指導(dǎo)退保人對(duì)“口供”

據(jù)此前媒體調(diào)查，目前在多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布有大量關(guān)于代理退保的信息，這些中介常常對(duì)外宣稱自己為“法務(wù)援助”“律所”等，推廣代理退保事宜，并承諾可以全額、至少絕大部分退回保險(xiǎn)金。更有甚者，甚至宣稱不管什么情況，都可以保證百分百全額退款，從而向消費(fèi)者收取維權(quán)提成、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等高額費(fèi)用。

法治網(wǎng)記者以退保為由，聯(lián)系平臺(tái)上多家中介。其中一家中介工作人員表示，他們之前已經(jīng)成功處理大量案例，具有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。公司的指導(dǎo)老師曾供職于國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司法務(wù)部，深諳保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)售賣和退保流程?！拔覀儠?huì)幫助客戶分析制定退保方案，教授給客戶和保險(xiǎn)公司溝通的話術(shù)體系。并幫助客戶整理投訴材料，寄送至相關(guān)主管部門進(jìn)行投訴立案?！?/p>

該工作人員表示，如果有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司存在違規(guī)情況，他們可以做到百分之百退保。不過(guò)即便沒(méi)有證據(jù)，他們也可以要求保險(xiǎn)公司退回百分之八九十的投保金?！坝袥](méi)有證據(jù)并不重要。重要的是按照我們說(shuō)的去做?！逼浔硎?，保險(xiǎn)公司肯定存在問(wèn)題和漏洞。如果一口咬定保險(xiǎn)公司有問(wèn)題，他們也不會(huì)有證據(jù)來(lái)反證客戶的投訴不是事實(shí)?！爸坝袀€(gè)客戶投了34萬(wàn)的保費(fèi)，但沒(méi)有任何證據(jù)證明保險(xiǎn)公司存在違規(guī)情況。我們幫其準(zhǔn)備證據(jù)材料，最后成功退還了32萬(wàn)多?！边@名工作人員說(shuō)。

此外，該工作人員還特意強(qiáng)調(diào)，除了幫助客戶準(zhǔn)備投訴材料，還會(huì)教授給客戶應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司和相關(guān)主管部門調(diào)查的話術(shù)體系?！巴对V材料寄往相關(guān)主管部門并受理后，辦理人員的回訪電話很關(guān)鍵。我們會(huì)為客戶準(zhǔn)備好話術(shù)體系，提前對(duì)好‘口供 ’，以應(yīng)對(duì)他們的核實(shí)。”

而為了催促記者下單，該工作人員表示，現(xiàn)在正是“3·15”維權(quán)活動(dòng)期間，所以保險(xiǎn)公司退保速度很快，有客戶三天就成功退保。隨后還發(fā)過(guò)來(lái)幾張截圖，上面顯示有所謂其他客戶的付款記錄等信息，并催促抓緊辦理退保。

至于費(fèi)用，對(duì)方表示，投保金10萬(wàn)以上收取實(shí)際退款金額的8%，10萬(wàn)以內(nèi)收取10%。前期只需先交納1000元的咨詢材料費(fèi)，其余費(fèi)用等退款后再打給其即可。

另外一家中介的工作人員則表示，他們前期收取2000元材料費(fèi)，可以幫忙組織證據(jù)材料，指導(dǎo)退保人和當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷售人員，通過(guò)設(shè)計(jì)好的溝通內(nèi)容，誘導(dǎo)對(duì)方回答問(wèn)題，從而獲取保險(xiǎn)公司違規(guī)操作的證據(jù)。“退保后，我們?cè)偈杖⊥吮＝痤~10%的費(fèi)用?！彼f(shuō)。

“代理退?！币研纬珊谏a(chǎn)業(yè)鏈

盡管監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司近年來(lái)不斷提醒“代理退?！彬_局，但投保人被騙的案例仍屢見(jiàn)不鮮。

在黑貓投訴上，有多名退保人表示自己遭遇到代理退保騙局。其中一位退保人表示，近日通過(guò)短視頻平臺(tái)添加某企業(yè)微信后，相關(guān)工作人員冒充律師，表示可以代理退保，先期收取600元的咨詢費(fèi)。但被拉進(jìn)群后卻沒(méi)有任何服務(wù)的跡象。后續(xù)又收取4500元的服務(wù)費(fèi)。退保人此后發(fā)現(xiàn)事實(shí)與之前描述不符，因此投訴要求退回5100元。

另一位投訴人張女士則是在網(wǎng)上看到一則代理退保的廣告后，撥通電話，對(duì)方自稱是資深專業(yè)退保團(tuán)隊(duì)，并向張女士保證，憑借他們和保險(xiǎn)公司內(nèi)部的特殊關(guān)系，一定能幫她實(shí)現(xiàn)全額退保。結(jié)果張女士不僅損失了5000元的手續(xù)費(fèi)，還發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被泄露，此后頻繁收到推銷電話和詐騙短信。

值得注意的是，當(dāng)前“代理退?！薄按砭S權(quán)”等不法中介亂象愈演愈烈，甚至有些已形成有組織的黑色產(chǎn)業(yè)鏈和完整的非法利益鏈。

比如，2023年5月，福州市連江縣人民法院認(rèn)定6名“代理退?！钡暮诋a(chǎn)人員構(gòu)成“敲詐勒索罪”，依法判處6名被告人拘役5個(gè)月至有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰。

此后不久，2023年8月，5名涉“代理退?！焙诋a(chǎn)不法人員因犯“詐騙罪”“侵犯公民個(gè)人信息罪”，被武漢市東西湖區(qū)人民法院判決判處拘役5個(gè)月（緩刑6個(gè)月）到有期徒刑5年9個(gè)月不等的刑罰。

受騙消費(fèi)者亦可能被追刑責(zé)

對(duì)于此類現(xiàn)象，四川大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)刑事訴訟法學(xué)研究會(huì)常務(wù)理事兼學(xué)術(shù)委員會(huì)委員韓旭表示，現(xiàn)實(shí)中一些中介聲稱可以代理退保、全額退保，并收取一定的費(fèi)用，該行為普遍帶有欺詐性質(zhì)，大多具有違法違規(guī)操作，公眾應(yīng)予以警惕和防范。

《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京德和衡律師事務(wù)所商事犯罪辯護(hù)與預(yù)防業(yè)務(wù)中心總監(jiān)周金才律師表示，正常情況下，相關(guān)公司接受投保人委托，代理其辦理退保事宜的，一般認(rèn)為該行為本身并不違法。實(shí)踐中違法的情形主要是，在相關(guān)公司在代理客戶辦理退保過(guò)程中所實(shí)施的欺詐、非法獲取公民個(gè)人信息、偽造證據(jù)、敲詐勒索等。

代理退保的行為，可能涉嫌哪些罪名？韓旭教授分析，代理公司通過(guò)無(wú)中生有、夸大其詞尋找保險(xiǎn)公司問(wèn)題、教授當(dāng)事人惡意退保話術(shù)體系、頻繁撥打惡意投訴電話、寄送材料等形式，要求保險(xiǎn)公司退保，其行為可能會(huì)涉嫌詐騙罪、敲詐勒索罪等。

一旦遭遇退保騙局，消費(fèi)者可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京市康達(dá)律師事務(wù)所金融專業(yè)委員會(huì)副主任魯文軒律師表示，投保人可以行使法定和約定的合同解除權(quán)，但是具體能退回多少金額，需要根據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同來(lái)確定?！皩?shí)際上，除非有特殊情形，多數(shù)情況下投保人僅能退回部分金額。”

“對(duì)方要求消費(fèi)者提供身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡、保單等個(gè)人敏感信息，不但有可能被用于非法出售個(gè)人信息、截留退保資金等用途，甚至還有可能用作其他侵犯消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利的非法目的?！濒斘能幝蓭熣f(shuō)。

與此同時(shí)，韓旭教授特別提醒，消費(fèi)者還可能面臨因提供虛假證據(jù)而擔(dān)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。周金才律師指出，在明知自己不符合退保條件的情況下，在代理公司的指使和教唆下實(shí)施上述行為，也可能會(huì)涉嫌敲詐勒索或者尋釁滋事罪。情節(jié)較輕尚未達(dá)到刑事追訴標(biāo)準(zhǔn)的，可能構(gòu)成相應(yīng)的治安違法。

平臺(tái)對(duì)代理退保信息應(yīng)加強(qiáng)審查

非法“代理退保”行為，不僅擠占了投訴維權(quán)渠道和資源，擾亂了正常的金融秩序，還損害到消費(fèi)者合法權(quán)益，讓很多消費(fèi)者失去了“保障”。

“現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司對(duì)此類惡意退保行為很是頭疼，尤其是一些非法中介慫恿消費(fèi)者通過(guò)偽造證據(jù)材料、惡意投訴等形式要求退保，不但讓保險(xiǎn)公司損失慘重，也讓很多消費(fèi)者喪失了投保的機(jī)會(huì)，最終失去了保障”。國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人劉東（化名）說(shuō)。

劉東表示，相較于前些年通過(guò)上門維權(quán)、組織鬧事等形式代理退保，近些年大部分非法中介已經(jīng)轉(zhuǎn)入幕后，主要通過(guò)唆使消費(fèi)者惡意投訴、提交虛假證據(jù)等形式，對(duì)保險(xiǎn)公司施壓要求退保。此外，目前還有一種新型惡意退保形式出現(xiàn)?！坝械谋ｋU(xiǎn)中介或個(gè)人先是和保險(xiǎn)公司合作，慫恿他人購(gòu)買大量保險(xiǎn)后，再要求退保，不但賺取保險(xiǎn)公司給予的獎(jiǎng)勵(lì)、提成等費(fèi)用，還可以拿到退保費(fèi)用，從而獲取巨大利益?！彼f(shuō)。

對(duì)于兩部門近期聯(lián)合部署開展的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，韓旭教授建議：一是應(yīng)當(dāng)針對(duì)退保個(gè)案發(fā)現(xiàn)是否存在第三方代理問(wèn)題，如果存在，應(yīng)重點(diǎn)審查是否存在違規(guī)違法行為；二是對(duì)“退保代理”公司進(jìn)行合規(guī)審查，發(fā)現(xiàn)違法犯罪現(xiàn)象存在，應(yīng)堅(jiān)決予以取締；三是從虛假?gòu)V告中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線索，開展偵破工作。此外，針對(duì)當(dāng)前各平臺(tái)上大量的代理退保信息，韓旭教授認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)容真實(shí)性、合法性審查，對(duì)涉嫌違法信息不予發(fā)布。

周金才律師建議，監(jiān)管代理退保相關(guān)違法信息需要多部門協(xié)同、技術(shù)手段與制度建設(shè)結(jié)合，構(gòu)建全鏈條治理體系。強(qiáng)化行刑銜接，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效發(fā)現(xiàn)違法犯罪線索和犯罪團(tuán)伙，聯(lián)動(dòng)打擊上下游關(guān)聯(lián)犯罪，形成全鏈條懲治。

“此外，還應(yīng)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)典型案例發(fā)布和媒體曝光等方式揭露代理退保黑產(chǎn)的常見(jiàn)套路，形成威懾，壓縮其生存空間?！濒斘能幝蓭熣f(shuō)。

選題策劃｜法治網(wǎng)研究院

文｜哈建偉