□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 張昊

近年來(lái)，隨著普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融糾紛不斷涌入法院，給金融審判帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡糾紛源頭治理，最高人民法院向有關(guān)部門(mén)發(fā)出2號(hào)司法建議，得到積極響應(yīng)和落實(shí)。今年全國(guó)兩會(huì)期間，最高法公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)法院信用卡糾紛一審收案同比下降26.7%。

金融借款合同糾紛、信用卡糾紛，一頭連著金融安全，一頭關(guān)乎群眾生活、民生保障。人民法院如何立足金融借貸糾紛的特點(diǎn)規(guī)律，與各方一道共同推進(jìn)矛盾糾紛預(yù)防化解工作邁向更高水平？“突出訴調(diào)聯(lián)動(dòng)激發(fā)專業(yè)性行業(yè)性調(diào)解化解糾紛內(nèi)在潛能”“搭建機(jī)制建立分層遞進(jìn)解紛路徑”“發(fā)出司法建議”……《法治日?qǐng)?bào)》記者采訪多家人民法院，了解他們?cè)诮鹑诮栀J糾紛預(yù)防化解方面的創(chuàng)新實(shí)踐。

打破多重僵局

北京市西城區(qū)是北京市金融業(yè)的主要承載區(qū)，西城區(qū)人民法院金融案件收案較本市其他法院更加集中、數(shù)量更多，該院也由此成為探索金融借貸糾紛預(yù)防化解工作的前沿。

“信用卡糾紛中，銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的傳統(tǒng)模式可能要經(jīng)過(guò)自行催收或委托第三方催收、訴前準(zhǔn)備、起訴、送達(dá)、開(kāi)庭、宣判、強(qiáng)制執(zhí)行等環(huán)節(jié)，欠款人則可能被列入失信人名單并限制高消費(fèi)等?！蔽鞒菂^(qū)法院立案庭（訴訟服務(wù)中心）副庭長(zhǎng)舒銳說(shuō)。

“這種模式下，金融機(jī)構(gòu)未充分考慮欠款人的實(shí)際還款能力，未作出個(gè)性化、具有可行性的還款及調(diào)解方案。”舒銳說(shuō)，因此糾紛容易導(dǎo)致多重僵局——法院案件量壓力大、調(diào)解率低、缺席判決率高、案件周期長(zhǎng)、執(zhí)行到位率較低，欠款人被執(zhí)行后還款能力更為惡化，銀行債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

如何打破僵局？“構(gòu)建金融糾紛多元化解良性閉環(huán)生態(tài)?！笔驿J說(shuō)，近年來(lái)，西城區(qū)法院開(kāi)展了一系列探索——

依托國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局與北京市高級(jí)人民法院共同打造的金融案件多元解紛一體化平臺(tái)，自主開(kāi)發(fā)西城區(qū)法院矛盾糾紛化解平臺(tái)，推出金融糾紛先行調(diào)解“一站式”司法確認(rèn)機(jī)制，低成本、高效率、實(shí)質(zhì)性化解金融糾紛。

“由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，充分考量欠款人困難情況，提供一定分期、減免政策，為實(shí)質(zhì)化解糾紛創(chuàng)造條件?！笔驿J說(shuō)，西城法院建立金融糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制，通過(guò)各調(diào)解組織設(shè)立調(diào)解工作室、每季度召開(kāi)訴調(diào)對(duì)接聯(lián)席會(huì)議、加強(qiáng)對(duì)特邀調(diào)解組織及調(diào)解員的指導(dǎo)與培訓(xùn)等方式，實(shí)現(xiàn)金融糾紛處理的全流程標(biāo)準(zhǔn)化。

建立“漏斗式”分類施策、層層遞進(jìn)的調(diào)解路徑，根據(jù)糾紛處理階段及案件實(shí)際情況，建立四種調(diào)解模式，金融機(jī)構(gòu)與欠款人若能主動(dòng)溝通達(dá)成調(diào)解方案，可通過(guò)特邀調(diào)解組織簽訂調(diào)解協(xié)議；如無(wú)法達(dá)成協(xié)議，金融機(jī)構(gòu)也可選擇調(diào)解機(jī)構(gòu)委托調(diào)解；前兩種模式均無(wú)法化解的糾紛，可納入法院批量通知引導(dǎo)調(diào)解模式，在法院的指導(dǎo)與調(diào)解機(jī)構(gòu)的組織下進(jìn)行調(diào)解；前述模式均未能化解、原告起訴的案件，在調(diào)解階段，引入法院調(diào)解員進(jìn)行調(diào)解。

此外，西城區(qū)法院還針對(duì)銀行的各類產(chǎn)品制作示范判決45份，就雙方容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的焦點(diǎn)形成判點(diǎn)88個(gè)，發(fā)送給調(diào)解組織，不僅為調(diào)解組織解紛提供基礎(chǔ)與范本，也讓當(dāng)事人能夠穩(wěn)定、可預(yù)期地了解訴訟風(fēng)險(xiǎn)，幫助當(dāng)事人減少分歧、達(dá)成共識(shí)，促進(jìn)案件調(diào)解及履約。

舒銳說(shuō)，通過(guò)“漏斗式”調(diào)解路徑的四重篩選，對(duì)大量糾紛進(jìn)行有效分流、批量化解，目前批量案件的調(diào)解成功比例超60%，達(dá)成協(xié)議后自動(dòng)履行率逾90%。近年來(lái)，各方共同化解金融案件4萬(wàn)余件，幫助4萬(wàn)余名群眾挽回信用，助力金融機(jī)構(gòu)回款數(shù)十億元，為各方節(jié)約訴訟費(fèi)用達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。

助力鄉(xiāng)村振興

福建省寧德市是國(guó)家普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)之一。寧德市中級(jí)人民法院立案庭庭長(zhǎng)曾鳴介紹說(shuō)，普惠金融業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，是將信貸資金向有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)的家庭農(nóng)場(chǎng)等傾斜，提高群眾的致富內(nèi)生動(dòng)力。

“但此類普惠金融多為無(wú)抵押貸款，家庭較困難群眾和小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，一旦遇到自然災(zāi)害或經(jīng)營(yíng)管理不善，較易引發(fā)欠貸糾紛?！痹Q說(shuō)。

如何讓群眾生產(chǎn)生活需求得到滿足的同時(shí)，又保證金融安全？曾鳴介紹說(shuō)，寧德中院推動(dòng)全市各縣區(qū)同步成立普惠金融司法協(xié)同調(diào)處中心（以下簡(jiǎn)稱調(diào)處中心），聯(lián)合市發(fā)改委、金融辦等部門(mén)成立寧德市普惠金融司法協(xié)同中心，建立健全聯(lián)動(dòng)協(xié)作、訴非銜接、信息共享、定期通報(bào)等10余項(xiàng)普惠金融司法協(xié)同機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“調(diào)立審執(zhí)”一站式多元解紛，實(shí)現(xiàn)金融糾紛案件下降，調(diào)解協(xié)議自動(dòng)履行率上升的雙向優(yōu)化。

“調(diào)處中心提供免費(fèi)調(diào)解服務(wù)，零成本的解紛方式有效提升當(dāng)事人參與調(diào)解的意愿?！痹Q說(shuō)，法院還引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)調(diào)解優(yōu)惠政策，促進(jìn)了糾紛“一次性”快速化解。

古田縣人民法院緊扣當(dāng)?shù)厥秤镁厣a(chǎn)業(yè)金融需求，促成大量涉農(nóng)信貸糾紛當(dāng)事人快速達(dá)成調(diào)解協(xié)議；屏南縣人民法院在古村龍?zhí)洞蛟臁捌栈萁鹑?文創(chuàng)”多元調(diào)處模式，有效減少文旅產(chǎn)業(yè)貸款違約率；蕉城區(qū)人民法院在全國(guó)率先建立“5G+”海上巡回法庭，線上調(diào)解成功的普惠金融案件占比達(dá)60%以上……針對(duì)“普惠金融+茶園”“普惠金融+果園”等特色貸款業(yè)務(wù)，寧德法院創(chuàng)新“司法+金融+產(chǎn)業(yè)”的融合治理模式，實(shí)現(xiàn)“調(diào)解一案，穩(wěn)定一行，普惠一方”。

加大協(xié)同力度

山東省青島市嶗山區(qū)落地金融機(jī)構(gòu)和類金融企業(yè)占全市總量的80%。近年來(lái)，嶗山區(qū)人民法院聚力打造更加快捷、智能、高效的金融糾紛化解模式。

嶗山區(qū)法院金家?guī)X人民法庭四級(jí)高級(jí)法官朱翠瑋介紹說(shuō)，嶗山區(qū)法院充分發(fā)揮要素式審判機(jī)制作用，積極向金融機(jī)構(gòu)推廣要素式起訴狀模板，引導(dǎo)當(dāng)事人規(guī)范表述訴訟要素、準(zhǔn)確提煉事實(shí)要素、圍繞爭(zhēng)議要素進(jìn)行辯論。持續(xù)簡(jiǎn)化審理流程，推行門(mén)診式、菜單式庭審，集中時(shí)間多案連審、類案同判。堅(jiān)持“程序簡(jiǎn)化，當(dāng)事人權(quán)利不減損”理念，積極拓展支付令、小額訴訟程序的適用，進(jìn)一步降低當(dāng)事人訴訟成本。截至目前，支付令和小額訴訟程序適用率提升至88%。

記者了解到，嶗山區(qū)法院、西城區(qū)法院等人民法院均從加大司法與金融監(jiān)管的協(xié)同力度、完善客戶信用評(píng)價(jià)體系、加強(qiáng)授信審查和授信后跟蹤、規(guī)范債務(wù)追收和不良資產(chǎn)處置、強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控和人員管理、落實(shí)最高法2號(hào)司法建議等方面，向金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)發(fā)出司法建議，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。除了有效化解“存量”糾紛、預(yù)防“增量”糾紛之外，人民法院還通過(guò)信息化手段支撐保障高效率化解批量糾紛，提升群眾司法滿意度。

西城區(qū)法院將人臉、短信身份雙識(shí)別及網(wǎng)絡(luò)簽約區(qū)塊鏈存證等技術(shù)與在線調(diào)解、在線司法確認(rèn)相結(jié)合，打破時(shí)間和空間限制。在線調(diào)解平臺(tái)創(chuàng)新“一案一空間”理念，加入即時(shí)通訊功能便于當(dāng)事人在線溝通，采用異步簽約等技術(shù)手段，提升調(diào)解效率。

嶗山區(qū)法院等6部門(mén)共同建立“央地協(xié)同”聯(lián)動(dòng)化解金融糾紛工作機(jī)制，設(shè)立集訴前調(diào)解、法治宣傳、司法確認(rèn)等功能于一體的多元解紛平臺(tái)——“金法E站”。

寧德法院結(jié)合開(kāi)展“寧人息事”無(wú)訟創(chuàng)建工作，依托人民法庭、法官工作室、巡回審判點(diǎn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居全輻射多元解紛平臺(tái)，提供“上門(mén)+上網(wǎng)”調(diào)解服務(wù)，使普惠金融糾紛有效預(yù)防、有效分流、有效化解。