□ 蘇香菊 劉偉

隨著人工智能的快速發(fā)展，人工智能產(chǎn)品和服務(wù)引發(fā)的事故日益增多。在事故造成人身或財(cái)產(chǎn)損害但無法確定責(zé)任主體時(shí)，人工智能保險(xiǎn)能夠兼顧受害人救濟(jì)和智能技術(shù)革新，促進(jìn)人工智能的可持續(xù)發(fā)展。加快推進(jìn)人工智能保險(xiǎn)的法治化建設(shè)，在以自動(dòng)駕駛汽車為代表的具體應(yīng)用領(lǐng)域更加凸顯其現(xiàn)實(shí)意義。

在自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域，我國目前尚無專門針對人工智能產(chǎn)品和服務(wù)特性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)制度，仍以傳統(tǒng)的交強(qiáng)險(xiǎn)為主。交強(qiáng)險(xiǎn)帶有一定無過錯(cuò)保險(xiǎn)的屬性，其內(nèi)在邏輯仍是以駕駛?cè)嘶蚬芾砣藶闄C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任第一順位責(zé)任人作為預(yù)設(shè)，而自動(dòng)駕駛汽車致?lián)p很可能源于人工智能產(chǎn)品和服務(wù)本身。

隨著人工智能產(chǎn)品和服務(wù)的迭代升級，加之人工智能產(chǎn)品的“黑箱”特質(zhì)，自動(dòng)駕駛汽車造成損害的原因有時(shí)難以確定，責(zé)任主體難以認(rèn)定。為保護(hù)受害人的權(quán)益，在自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域?qū)嵭行碌娜斯ぶ悄鼙ｋU(xiǎn)顯得尤為必要。

我國具備自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域人工智能保險(xiǎn)法治化的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)法、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)是推進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域人工智能保險(xiǎn)法治化的基礎(chǔ)。

我國一些地方已經(jīng)開始人工智能保險(xiǎn)法治化探索。如《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)人工智能產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》第五十六條規(guī)定，探索完善適應(yīng)人工智能產(chǎn)品和服務(wù)的專門性保險(xiǎn)賠償體系，為人工智能產(chǎn)品和服務(wù)提供全鏈條的保險(xiǎn)保障?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理?xiàng)l例》鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)覆蓋“設(shè)計(jì)、制造、使用、經(jīng)營、數(shù)據(jù)與算法服務(wù)”全鏈條風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綜合考慮人工智能產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，推進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域人工智能保險(xiǎn)法治化，需著重考慮以下幾方面問題。

第一，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，要以責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為基礎(chǔ)。人工智能強(qiáng)制保險(xiǎn)不僅要涵蓋人的行為和過錯(cuò)，還要綜合考慮人工智能潛在的各類責(zé)任。

第二，在產(chǎn)品和服務(wù)致?lián)p追責(zé)上，要逐步過渡為以產(chǎn)品的生產(chǎn)者和服務(wù)的提供者為主，人工智能保險(xiǎn)采取的無論是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)模式，還是侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)模式，人工智能產(chǎn)品的生產(chǎn)者和服務(wù)的提供者應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，從而倒逼自動(dòng)駕駛汽車領(lǐng)域人工智能產(chǎn)品生產(chǎn)者不斷提高生產(chǎn)技術(shù)以及服務(wù)者不斷優(yōu)化服務(wù)能力，促進(jìn)人工智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三，在保險(xiǎn)產(chǎn)品形成上，可優(yōu)先采用人工智能產(chǎn)品生產(chǎn)者和服務(wù)提供者投保的模式，也可以采用人工智能產(chǎn)品使用者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式以及人工智能企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式，后者的優(yōu)勢在于二者能夠掌握更加豐富及有效的人工智能產(chǎn)品和服務(wù)使用數(shù)據(jù)，不斷改進(jìn)人工智能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

第四，在保險(xiǎn)產(chǎn)品配套設(shè)計(jì)上，建議設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)賠償基金，人工智能產(chǎn)品和服務(wù)可能存在大規(guī)模侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，人工智能系統(tǒng)的潛在責(zé)任主體或人工智能產(chǎn)業(yè)鏈的受益者共同設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)賠償基金，以彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)未覆蓋的損害賠償。

第五，在保險(xiǎn)產(chǎn)品兜底設(shè)計(jì)上，建議與現(xiàn)有社會(huì)救助制度相銜接，可以設(shè)立針對人工智能產(chǎn)品特有的社會(huì)救助基金，以有效應(yīng)對受害人的救濟(jì)。

第六，在個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全上，人工智能保險(xiǎn)實(shí)施要充分保障個(gè)人隱私和行為數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)使用過程中泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：清華大學(xué)核研院、民政職業(yè)大學(xué)）